悅未來 | 攻守兼?zhèn)涞酿B(yǎng)老年金保險

2020年中央調(diào)劑基金收支情況(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：財政部    

NO.1    

事關(guān)你我的養(yǎng)老金中央調(diào)劑政策    

消息一出，有人歡喜有人憂。    

新聞中提到的中央調(diào)劑基金，指的就是養(yǎng)老金中央調(diào)劑制度。    

相信很多朋友都知道，由于不同省份財政收入不同，導(dǎo)致各地對養(yǎng)老金的投入情況也是不平衡的，而且地區(qū)之間的差異非常大，有一些省份結(jié)余比較多，更多的省份存在著缺口，養(yǎng)老這個民生問題就成了某些省份的“老大難”。    

養(yǎng)老金中央調(diào)劑制度于2018年橫空出世，養(yǎng)老金從此進(jìn)入全國統(tǒng)籌時代。各省統(tǒng)一上繳一定比例的養(yǎng)老金，這些養(yǎng)老金再通過下?lián)艿姆绞睫D(zhuǎn)移到各地方，有人把它稱之為“南錢北調(diào)”。    

從現(xiàn)有情況來看，養(yǎng)老金全國調(diào)劑是利好政策，在交由中央統(tǒng)一調(diào)劑后，養(yǎng)老金的分配可以更加合理和均衡，也保證了養(yǎng)老金體系的健康運行以及賬戶的安全。    

但是，從長遠(yuǎn)來看，它并不能解除人們對于未來養(yǎng)老金缺口的憂慮。    

從上表中可以看到，7個省市上繳大于下?lián)?，屬于凈貢獻(xiàn)地區(qū)，其中，屬廣東與北京貢獻(xiàn)最多。這些地區(qū)都有個共同的特點：經(jīng)濟(jì)充滿活力且吸引外來年輕就業(yè)人口多。    

隨著社會老齡化形勢加劇，凈貢獻(xiàn)省份的貢獻(xiàn)值，也不一定能支撐大多數(shù)省份的缺口，如果不考慮財政補助，當(dāng)前社?；鸾Y(jié)余至2028年將首次出現(xiàn)負(fù)數(shù)。    

圖片來源：中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》    

我們這一代人，必須要有一個清醒的認(rèn)識：作為廣覆蓋的養(yǎng)老金很難保證每個人甚至絕大多數(shù)人的養(yǎng)老水平。    

養(yǎng)老金替代率由初始60%下降到當(dāng)前40%多，且仍在下降，甚至到2050年可能僅有25%左右。    

應(yīng)對養(yǎng)老，最有效的辦法還是退休前多掙錢，或者到能足額繳納社保、提供高繳費比例的企業(yè)就業(yè)，這決定著退休后能否領(lǐng)取到足夠多的養(yǎng)老金。    

對于大多數(shù)人來說，適當(dāng)補充商業(yè)養(yǎng)老保險也是非常有必要的。    

NO.2    

攻守兼?zhèn)涞酿B(yǎng)老年金保險——悅未來    

今天要介紹的這款產(chǎn)品是中韓人壽的悅未來養(yǎng)老年金保險，先來看看它的產(chǎn)品形態(tài)：    

1、保障至100歲，利益穩(wěn)定有保證    

悅未來是一款純養(yǎng)老年金保險，約定領(lǐng)取年齡為60或65周歲，保障至100歲，收益確定，在投保時就明確每年可領(lǐng)取多少。    

舉個例子，慧先生35歲，私營業(yè)主，為提前鎖定財富流向，保障精致晚年生活，投保了《中韓悅未來養(yǎng)老年金保險》年繳保費50萬元，繳費5年，基本保額25.35萬元，約定領(lǐng)取年齡為60周歲，具體保障利益如下：    

如果慧先生在60-100周歲的每個保單周年日生存，每年可以領(lǐng)取25.35萬養(yǎng)老年金，    

到80周歲時，累計領(lǐng)取532.35萬元；如果長壽，活到100周歲，累計可領(lǐng)取1039.35萬元，是投入保費的4倍。    

如果在開始領(lǐng)取后不幸身故，身故利益也有保障。比如在70歲時身故，保險公司還會一次性給付4677000元給指定受益人。    

2、可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，享固定浮動雙收益    

如果每年領(lǐng)取金額還不能滿足養(yǎng)老所需，悅未來也可以通過開通萬能賬戶，轉(zhuǎn)換成進(jìn)攻型資產(chǎn)。    

目前，悅未來支持關(guān)聯(lián)中韓盈家年金保險（萬能型），我上中韓人壽的官網(wǎng)查了一下，這個萬能賬戶在2020年5月最新公布的結(jié)算利率為：

結(jié)算日利率0.012082%，折合年結(jié)算利率4.5%，它的最低保證利率為2.5%。    

也就是說不管萬能賬戶的收益怎么浮動，最低也有2.5%的年利率，在養(yǎng)老年金不斷累積的情況下，這筆收益還是很可觀的。    

開通萬能賬戶的操作也不復(fù)雜，投保悅未來養(yǎng)老年金3個月后，通過中韓人壽官微投保萬能險，并通過線上保全將兩款產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)聯(lián)即可。（具體操作以保司官方指引為準(zhǔn)）    

3、現(xiàn)金價值高，繳費期結(jié)束第二年即可超過已交保費    

悅未來養(yǎng)老年金險的現(xiàn)金價值回歸比較快，從上面的利益演示表格中可以看到，在繳費期結(jié)束的第二年，它的現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過所交保費了。    

現(xiàn)金價值解釋起來有點復(fù)雜，你可以簡單地將它理解為保單的價值，它在一定程度上決定了退保、保單貸款、身故保險金的多少?，F(xiàn)金價值越高越好，現(xiàn)金價值超過所投保費的速度越快越好。    

如果在保障期間遇到了急需用錢的情況，可以通過保單貸款的形式，拿出一部分錢作周轉(zhuǎn)。最高可借現(xiàn)金價值的80%，每次借款期限最長為6個月，通過保司官微即可申請。
   

4、投保門檻低，1000元即可投保    

不同于其他財大氣粗的年金險，悅未來的投保門檻超低，年交保費1000元即可投保，手頭沒有太多現(xiàn)金的朋友也可以考慮把它作為一個定期繳費的儲備。    

不過，年金險的一大特點就是保單價值隨時間發(fā)揮增值作用，自然是投入越多，領(lǐng)取越多，每年只交千元保費沒啥意思，給自己定一個小目標(biāo)，在可承擔(dān)的范圍內(nèi)進(jìn)行合理的年金配置，才能發(fā)揮年金險的最大功效。    

5、保險公司靠譜嗎？    

悅未來養(yǎng)老年金保險由中韓人壽承保，它是經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立的中外合資壽險公司，公司股東為浙江東方金融控股集團(tuán)股份有限公司與韓華生命保險株式會社（韓華生命保險是世界500強韓華集團(tuán)金融網(wǎng)絡(luò)的核心）。    

中韓人壽成立于2012年，公司總部在浙江省杭州市，注冊資本10億元人民幣，2019 年度末經(jīng)審計的償付能力充足率為 263%，運營穩(wěn)定有保障。    

6、悅未來適合誰買？    

最后總結(jié)一下，悅未來是預(yù)定利率4.025%的養(yǎng)老年金，最早60周歲開始領(lǐng)取，可領(lǐng)取至100周歲，現(xiàn)金價值高且能較快超過已交保費，支持保單貸款，還可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶，資金靈活性較強。    

尋求資金安全穩(wěn)健增長，或是有養(yǎng)老和財富傳承需求的朋友，可以重點考慮將悅未來養(yǎng)老年金保險。