報(bào)銷意外險(xiǎn)竟然發(fā)生“意外”？不要因?yàn)樯谟绊懸馔怆U(xiǎn)理賠！

意外險(xiǎn)買后直接生效嗎？意外險(xiǎn)可以說是用戶投入保費(fèi)較低的一類保險(xiǎn)了，不僅意外身故能賠給受益人一筆錢，意外傷殘、意外醫(yī)療還能報(bào)銷費(fèi)用?？梢哉f，男女老少都需要一份意外險(xiǎn)。

不過，雖然意外險(xiǎn)能降低意外對(duì)人們?cè)斐傻臎_擊和傷害，但是若不留意產(chǎn)品生效期，可能申請(qǐng)理賠時(shí)會(huì)發(fā)生“意外”！那么，意外險(xiǎn)買后直接生效嗎？

一、意外險(xiǎn)有必要買嗎

1、什么是意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，屬于人身險(xiǎn)范疇。指的是被保人發(fā)生合同約定的意外，并且因此導(dǎo)致了身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付的一保險(xiǎn)。

《保險(xiǎn)法》中對(duì)意外險(xiǎn)的“意外”做了明確的規(guī)定，必須符合四要素：受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。符合這四類性質(zhì)的客觀事件對(duì)被保人造成的傷害，保險(xiǎn)公司才給予賠付。

符合意外險(xiǎn)定義的意外事件舉例：跌倒摔傷、高空墜物、貓抓狗咬、溺水、意外交通事故等。

“猝死”是由于個(gè)體內(nèi)在病因造成的，實(shí)際上并不符合意外險(xiǎn)中的“意外”定義，但是因?yàn)槟壳啊扳馈鼻闆r較多，故而不少意外險(xiǎn)將“猝死”納入保障范圍。

但是中暑、藥物過敏、食物中毒等情況可能因?yàn)閭€(gè)體身體原因造成的，意外險(xiǎn)同樣不予保障。

2、意外險(xiǎn)有必要買嗎

意外風(fēng)險(xiǎn)高。男女老少任何人都無法預(yù)知意外，摔傷、動(dòng)物傷害、車禍、機(jī)械損傷、溺水等生活中常見的意外事件嚴(yán)重的會(huì)危害人們的生命安全。意外風(fēng)險(xiǎn)頻次和程度還會(huì)受個(gè)人職業(yè)、所處地域、年齡等因素影響，可以說購(gòu)買意外險(xiǎn)是每個(gè)人的必須。

投保意外險(xiǎn)保費(fèi)低。意外險(xiǎn)多以1年保障期限為主，保費(fèi)通常幾十元或者幾百元。也就是說，用戶試錯(cuò)的代價(jià)可能相當(dāng)于去飯店吃了一餐飯的經(jīng)濟(jì)損失。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)，數(shù)據(jù)來自銀保監(jiān)會(huì)

意外險(xiǎn)保額高。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)“2021年9月人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況表”數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2021年9月份意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入474億元，意外險(xiǎn)保額為2741844億元，意外險(xiǎn)保單件數(shù)為35117萬件。也就是說，用戶利用474億元就購(gòu)買到了2741844億元的保額，單份保單保額達(dá)到了78.08萬元。

由此可知，從意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、購(gòu)買意外險(xiǎn)的保費(fèi)以及保司賠付的保額三個(gè)角度來看，意外險(xiǎn)是有必要買的。

二、意外險(xiǎn)買后直接生效嗎

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、意外險(xiǎn)什么時(shí)候生效

意外險(xiǎn)雖然沒有“等待期”的概念，但是卻有“生效期”。傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)投保次日零時(shí)生效，但是用戶網(wǎng)上購(gòu)買意外險(xiǎn)可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，生效日期變成了“投保后第3日生效”、“投保后第5日生效”等字樣。

多數(shù)短期旅行意外險(xiǎn)可以約定產(chǎn)品生效時(shí)間，可以指定生效日期。

2、為何延長(zhǎng)生效時(shí)間

防止道德風(fēng)險(xiǎn)，避免用戶逆選擇。一方面，意外險(xiǎn)保費(fèi)低，部分用戶“先出險(xiǎn)后投保”的代價(jià)小，另一方面，含有醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)可以報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用，實(shí)用性強(qiáng)，賠付概率高，用戶逆選擇后可能會(huì)直接用得上。

因此，保司會(huì)將意外險(xiǎn)的生效時(shí)間延后，這樣可以降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)普通用戶的利益。

3、哪里獲知生效時(shí)間

意外險(xiǎn)的生效時(shí)間，通常會(huì)在保險(xiǎn)合同上載明，用戶仔細(xì)閱讀保單合同，即可獲知。

部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品的生效時(shí)間會(huì)寫在“投保須知”里，這些細(xì)節(jié)性的條款用戶都不能放過，一定要看清楚。

用戶投保后也可能會(huì)受到短信或電話，保險(xiǎn)公司會(huì)告知用戶意外險(xiǎn)生效時(shí)間。

三、意外險(xiǎn)怎么買好

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、保障責(zé)任要豐富

一份合格的意外險(xiǎn)，建議包括意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療責(zé)任。充足的保額責(zé)任，可以從多個(gè)方面對(duì)被保人進(jìn)行保障，提升產(chǎn)品的實(shí)用性和理賠概率。

2、根據(jù)被保人特征選產(chǎn)品

意外險(xiǎn)產(chǎn)品類型多，用戶需根據(jù)被保人的實(shí)際情況投保，比如說未成年人發(fā)生磕磕碰碰概率大，而且可能會(huì)影響到他人，所以給自己的孩子投保小神童少兒綜合意外險(xiǎn)2021尊貴版比較合適，不僅含有三大基礎(chǔ)責(zé)任，意外醫(yī)療可報(bào)銷自費(fèi)藥，而且還有未成年人第三者人身傷害保險(xiǎn)金，產(chǎn)品保障針對(duì)性強(qiáng)。

3、留意保額

成年人意外身故和傷殘保額要足夠高，畢竟承擔(dān)著家庭經(jīng)濟(jì)重責(zé)，未成年人建議根據(jù)孩子的年齡和法律規(guī)定限制保額。

4、注意意外險(xiǎn)生效期的銜接

注意產(chǎn)品生效期，如果需要在旅行、出差等特定時(shí)期購(gòu)買意外險(xiǎn)，要看清楚生效日期，覆蓋整個(gè)行程；如果是產(chǎn)品替換，更需留意，新購(gòu)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品生效期要銜接好舊意外險(xiǎn)的保障期，中間不要有保障短缺。

寫在最后

意外險(xiǎn)雖小，但是作用大、每個(gè)人都值得購(gòu)買；投保意外險(xiǎn)要留意產(chǎn)品保障責(zé)任、保額等內(nèi)容，若想盡快獲得實(shí)際保障，意外險(xiǎn)生效期不可忽略，一定要選擇正確的公司和產(chǎn)品。