必看丨四大險種超全科普，普通人如何用保險保障自己的一生？

前天，有個朋友上來就問：“這個重疾險咋樣？”，反手就甩給我一張不知哪來的圖片，上面明晃晃地寫著“新品上線xxxx，保證20年續(xù)?！?/span>

我差點沒背過去，這明明就是個醫(yī)療險??？

這就算了，這種“烏龍”還不止一次兩次。保險要想買對，其實特別簡單：你有明確的需求！

道聽途說總是片面，還不如花個5分鐘自己搞明白四大險種各自的作用和避坑點。就算有不專業(yè)的代理人，就算有再雞肋的產(chǎn)品，也騙不了你！

我總結(jié)了上百個買貴、買錯的真實案例，整理成這篇【保險保障指南】，墻裂建議你點贊收藏一下，買保險的時候能幫上大忙。

不僅能幫你省下保費，不花冤枉錢，還能讓你做一家人都做好全面的保障。

你不需要變成領域的專家，但一定要在買保險之前“留個心眼”。

醫(yī)療險一直是一個容易被大家忽視的存在，因為它跟醫(yī)保的作用相似，大家總感覺有醫(yī)保，就不在需要商業(yè)醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險的出現(xiàn)，不是為了跟社?！按蚣堋?，而是打配合。

你要想啊，全國那么多號人，醫(yī)保又便宜。參與的人多，在報銷門檻和保障范圍上，如果限制小，要承擔的壓力是巨大的。

所以，醫(yī)保是有起付線（達到多少給報）、封頂線（最多只能報多少）、而且只限社保目錄內(nèi)用藥的報銷，很多治療重大疾病的進口藥、特效藥，只能自費。

1、醫(yī)療險保障什么？

現(xiàn)在我們還是能在朋友圈刷到眾籌醫(yī)藥費的，大家看多了感知也會減弱。最關鍵的是，有時候眾籌的方式也幫不了他們解決難題。

而這些風險，是買一份商業(yè)醫(yī)療保險就能覆蓋的。

醫(yī)療險，醫(yī)療險，就是用來彌補醫(yī)療費用的。醫(yī)療費用，常見的就是門診和住院了。

門診一般花不了多少錢，要重點關注住院部分。就算是做個很小的微創(chuàng)手術，也得一萬出頭。

2、醫(yī)療險報銷多少？

報銷多少直接跟醫(yī)療險的條件掛鉤。敲黑板，記好這三點了：保額、免賠額、范圍和比例。

• 醫(yī)療險保額

這里的保額，你可以理解為“最高能報多少額度”。

現(xiàn)在商業(yè)醫(yī)療險，保額一個賽一個的高。從100萬到600萬都有。

其實吧，一般情況下都用不到這么多。多出來的，只能算醫(yī)療險之間的“相對優(yōu)勢”。

• 免賠額

醫(yī)保有起付線，商業(yè)的醫(yī)療險也不算“全包干”。大部分醫(yī)療險設有免賠額，比如現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療險一般都有1萬元免賠額。0免賠的也有，那是另外的價格。

別看要一萬多才能報，就放棄醫(yī)療險了。醫(yī)療險可以理賠的情況更多，價格又便宜。

成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險，即使只能賠1千，那也是賺了。

• 報銷范圍和比例

除了基本條款，還要注意看是不是有限定在醫(yī)保用藥范圍內(nèi)。當然，沒有限制的更好啦。沒有限制也要注意看那報銷比例，是按100％比例報銷還是80％。

另外，一定要記得看哪些醫(yī)院能報。像一些私立醫(yī)院啊、比較貴的高端診所啊是不報的。

3、醫(yī)療險避坑要點

最近，醫(yī)療險的市場也比較熱鬧，從每年續(xù)保到保證續(xù)保。保證續(xù)保的時間也越來越長，6年的、20年的，還有承諾終身續(xù)保的。

建議身體有些小問題、年紀比較大的朋友考慮長期醫(yī)療險。

一定要注意保證續(xù)保的條件，一般都不保證費率。也就是說，在達到合同的一些條件，它是可以漲價的。如果你是單獨買了個住院醫(yī)療險，門診費用是報不了。

醫(yī)療險別看不貴，踩坑的也不少。探長同事的家人一張保單的錢夠買一家人的了。

特別是現(xiàn)在長期醫(yī)療多，很多條款更要斟酌。

有了醫(yī)療報銷門診和住院的費用，那還要重疾嗎？

看這張圖，你就知道他們兩兄弟什么關系了。

1、重疾險保什么？

重疾險在確診了合同規(guī)定的疾病時，保險公司會賠一筆錢。

這個病呢，一般都是比較嚴重的，比如癌癥、心肌梗塞、嚴重燒傷等等。

醫(yī)療險是你自己給了錢之后報銷。

而重疾險是只要滿足理賠條件，這筆錢直接打到你賬上。用起來更方便，不只是覆蓋醫(yī)療費，更重要的是因為生病沒上班、后期的康復費、生活費的彌補。

保額的話，一般考慮覆蓋家庭未來3到5年的生活和康復支出。

至少30萬起步，預算能夠到的，越高越好。

2、重疾險避坑要點

敲黑板，記住下面這幾點：

1. 別只記得重疾宣傳的“確診即賠”，注意看有沒有其他附加條件。

2. 有些疾病需要實施了約定手術或是達到疾病約定的嚴重程度，才會理賠，注意看清條款。比如，做手術開不開胸，此類條件也會影響理賠。

3. 疾病投保一定要多做點功課，優(yōu)先考慮能投保的，再考慮性價比，別瞎忙活。

最后，孩子重疾在大人買了重疾之后考慮。老人買重疾險較貴，可以用防癌險代替。

這個還真不能“抄作業(yè)”，跟著別人買！

1、意外險保障什么？

記住了：意外=外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

意外險保障的是由意外導致的身故或傷殘，如果出事，會賠付約定的金額。

意外險的主要保障有三層：意外醫(yī)療、意外傷殘、意外身故。

• 醫(yī)療就是醫(yī)療費用，什么門診治療費、住院費之類的；

• 傷殘會按傷殘等級賠一筆錢，一次性給付。醫(yī)療算醫(yī)療的，傷殘算傷殘的；

• 身故就是人沒了，會一次性賠付一筆身故賠償金。

2、意外險能報多少？

意外險保額：全殘/身故30w-100w不等，意外醫(yī)療一般是1-2w的額度。

它是四個險種里面最便宜的，幾十塊可以買到三五十萬的保額，杠桿還是很大的。

價格便宜，主要是因為它是一個短期的保險，基本上都是“買一年，保一年”；長期的意外險會價格會高出很多，上千塊的樣子。

很多保險公司喜歡拿低保費的意外險作為引流品，或者是直接送一個幾塊錢的保險給你。第一，是混個眼熟，第二，是培養(yǎng)用戶習慣。

你可以把意外險當成是“前菜”。

3、意外險避坑要點

• 意外險保額30萬起步，50萬基礎

• 打工人優(yōu)先選帶“突發(fā)急性病身故”責任的意外險（猝死不屬于意外，帶了也能賠）

• 意外醫(yī)療也有免賠額，0免賠最優(yōu)

• 意外醫(yī)療報銷比例越高越好，最好能報銷社保范圍外用藥

• 長期意外險，別買！！

還有特別要注意：意外險不賠的情況。這個部分會在保險合同中特別標注出來，【責任免除】的部分一定要知道：

壽險，這名字聽著就有點長長久久那味了。簡單來說，就是不管什么情況，人沒了都能賠。

相對其他險種限制會小一些，甚至殘疾并達到了一定的程度，也賠。是不是聽著特別豪橫？你肯定又要問了：都沒了，還要錢干啥？當然，是留給最放心不下的人了。

對沒了的人一切都是空，但剩下的人除了沒了這個人，說不定還得背上債務。

時間線再拉長一點，剩下的人相當于背著你的責任繼續(xù)養(yǎng)老、養(yǎng)孩子、養(yǎng)自己。

如果有壽險，賠了幾十上百萬，經(jīng)濟上沒問題。

1、壽險保障什么 ？

壽險呢，也有分定期和長期的。

• 定期壽險便宜?？梢赃x擇保障20年，30年，或者保到60歲、70歲等等。

• 終身壽險貴。但買了終身壽險必能獲賠，因為人必有一死。

一般家庭和個人，買個能保到70歲左右的定期壽險就足夠了。

預算夠的話，買個終身的也無妨。

2、壽險避坑要點

初略算一算，自己的家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)加起來要多少錢。

一線城市，最少最少都考慮100萬以上。

另外，壽險的健康告知一般較寬松，200萬保額以下都可以放心投。要注意的就是免責條款，雖然說99%的情況都賠，但什么犯罪啊屬于免責的。

壽險，除了“保生死”，還被很多土豪又來當財產(chǎn)繼承。

保險最終的效用是，合適的時間給你一筆約定的錢。

買好險，看條條框框確實很難。其實，回歸本質(zhì)就是預算和產(chǎn)品。

明確自己的需求，找到適合的產(chǎn)品，僅此而已。