保險賠，相互寶卻拒賠！相互寶做了連保司都不愿做的事？

大家好，我是Solo，保險踩坑終結(jié)者~

最近，相互寶又出事了，有人又被相互寶拒賠了。

當然，這也不是啥新鮮事，畢竟也不是它第一次拒賠了！

（來源：dbbqb）

只不過，這次有意思的是，同一個人，同一種病，在保險公司理賠成功，卻被相互寶拒賠了。

難道還是保險更可靠？

等等，別急著下結(jié)論，Solo今天給大家扒一扒，事情的來龍去脈究竟如何？

相互寶憑啥拒賠？

陳女士2019年12月加入相互寶，當時正是相互寶蓬勃發(fā)展的時候，規(guī)模已經(jīng)接近1億。

（圖片來源：新浪財經(jīng)微博）

過了1年，也就是2020年12月，陳女士被確診為浸潤性腺癌。

根據(jù)相互寶的保障范圍，這個原本是該賠的，浸潤性腺癌屬于癌癥的一種。

但，陳女士萬萬沒想到，相互寶拒賠了，這還是在她買的中國人壽商業(yè)保險成功理賠的情況下。

這就有點不夠意思，加入的時候敞開大門，理賠的時候拒之千里。

欺負人也不帶這樣的，咱這是法制社會，要講道理的。

所以相互寶講的哪門子道理呢？

相互寶的客服說：

據(jù)了解，陳女士在2017年-2018年這段時間，由于家庭原因，出現(xiàn)過壓力過大、情緒低落等癥狀，被醫(yī)院診斷為抑郁狀態(tài)。

相互寶官方在做理賠調(diào)查的時候，發(fā)現(xiàn)了這事，并以抑郁狀態(tài)屬于精神病范疇拒賠了。

Solo去看了下相互寶的健康告知，發(fā)現(xiàn)確實有“精神病”這一要求，不過，精神病具體指啥就沒說了。

（來源：相互寶截圖）

要我說，這事相互寶辦的不厚道，陳女士只是被醫(yī)院確診為抑郁狀態(tài)，還沒有達到抑郁癥的程度，況且從醫(yī)學的角度來說，抑郁屬于心里疾病，跟精神疾病還有區(qū)別。

再說了，如果抑郁癥不符合要求，你寫清楚嘛。誰知道你這“精神病”還包括了抑郁？

這方面，保險公司就做的好多了，比如下面這個，對于精神疾病有明確的舉例，抑郁癥也包含在內(nèi)。

（來源：某重疾險健康告知）

那為啥買的商業(yè)保險賠了呢？

由于對陳女士買商業(yè)保險的描述并不多，我猜測可能有兩個因素：

這也是保險優(yōu)于互助計劃的地方，健康告知不會一棒子打死，健康異常也有機會正常投保，正常理賠。

所以，說了半天，相互寶就是故意的唄！

看似這樣，但相互寶其實也不想的，畢竟這樣吃力不討好！

這就要說到相互寶的經(jīng)營計劃了。

賺錢，相互寶的難題

相互寶最風光的時候，在去年4月左右，參與人數(shù)達到了1.05億。

這也恰恰是互助計劃最火的時候，叫得上名字的巨頭基本都有自己扶植的互助計劃。

為啥巨頭們這么鐘愛互助這門生意？

相對保險來說，互助計劃的門檻更低。

免費加入，而后每次分攤幾分，幾塊錢，用戶的決策成本很低。

而且互助本身就跟保險很像，可以說互助就是保險的前身。

這對賣保險來說，就是天然的用戶教育場景。

傳統(tǒng)保險里，需要上門，挨個打電話、發(fā)傳單才能拉過來的客戶。

通過互助計劃就能解決，它可以聚攏一大批客戶。

想想，要是相互寶把這1億多人都轉(zhuǎn)化成螞蟻保險的客戶，那能掙多少錢，這起碼能再造一個平安的體量。

可現(xiàn)實跟理想還是有很大差距，再加上計劃趕不上變化。

銀保監(jiān)會專門點名批評了互助計劃↓

互助計劃可謂兵敗如山倒，各家巨頭的互助計劃都相繼關停，只有相互寶還在苦苦支撐。

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（來源：輕松互助和水滴互助公眾號）

所以相互寶如何盈利呢？

拋開上面說的那個偉大計劃，目前相互寶運轉(zhuǎn)的唯一收入是來自成員分攤金額的8%。

這些錢，一部分用于科技、人力、房租，一部分用于調(diào)查審核，比如前面陳女士那個案例，理賠的時候需要委托專業(yè)的調(diào)查機構(gòu)審核。

而據(jù)了解，相互寶還沒實現(xiàn)盈利。

現(xiàn)在我們在回過來看陳女士這事，拒賠確實不合理，但相互寶不想賠嗎？

前期的人力成本，委托機構(gòu)調(diào)查的錢都花了，一旦拒賠，相互寶不僅拿不到管理費，還白搭進去這么多。

況且，拒賠容易給用戶造成壞印象，引發(fā)連鎖反應，不利于互助計劃用戶教育的偉大構(gòu)想。

那這是為啥呢？

相互寶之所以對理賠嚴格把關，實際上是對參與互助成員的負責。

畢竟每次分攤的錢不是大風刮來的，是每個成員的錢包里扣出來的。

實際上，自從救助的人數(shù)增加，相互寶分攤的金額也在增加。

2019年1-3月，分攤金分別為3分、3分、1分錢；

至2020年10月第一期，分攤金已達4.23元；而最新一期的分攤費則已突破7元。

這件事本身就已經(jīng)引起了很多人的不滿，所以嚴格的審查是按規(guī)矩辦事。

當然，我的態(tài)度還是沒變，陳女士這事，相互寶拒得不厚道。

但因為這個就否定相互寶，也太過片面。

相互寶，從成立以來已經(jīng)幫助了10萬+人，對整個社會而言有積極的意義。