投保指南！內(nèi)行人教你買保險(xiǎn)不踩雷！

已經(jīng)不止一個(gè)人跟我抱怨了，保險(xiǎn)實(shí)在是太難挑了！

他研究了無(wú)數(shù)的攻略文，可還是挑不著一份好保險(xiǎn)......

有的人說(shuō)，買保險(xiǎn)要從預(yù)算下手，有的人說(shuō)要分家庭成員，

還有的說(shuō)要看險(xiǎn)種，

聽(tīng)起來(lái)都很有道理，但是依舊不知道第一步要怎么做。

就像你本來(lái)只想去菜市場(chǎng)買塊豬肉，結(jié)果被團(tuán)團(tuán)圍住，瘋狂安利土豬肉、進(jìn)口肉、牛肉……

挑來(lái)挑去，都忘了自己到底是來(lái)干啥的了！

與其被動(dòng)接受各種“安利”，不如主動(dòng)出擊。

一篇文章讓你徹底搞清楚，放心選對(duì)保險(xiǎn)！

如果你是純小白，也可以找我，我手把手帶你操作。

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第一步：買保險(xiǎn)要考慮哪幾方面？

先說(shuō)成人，18-55歲，是我們?nèi)松狞S金時(shí)期。

這個(gè)年齡段的責(zé)任最大、風(fēng)險(xiǎn)也多。

最擔(dān)心的就是3件事：

1、擔(dān)心得重病——雖然有醫(yī)保兜著，但就是怕像癌癥這樣的大病來(lái)了，兜不住。不僅人受病痛折磨，辛苦攢下來(lái)的錢(qián)也得打水漂。

2、擔(dān)心出意外——意外防不勝防！車禍、溺水、高空墜物、運(yùn)動(dòng)損傷、燒傷燙傷……輕到摔傷扭傷，重至殘疾身故，誰(shuí)也沒(méi)法預(yù)料。

3、擔(dān)心會(huì)早逝——如果經(jīng)濟(jì)支柱倒下，但房貸、車貸、一家老小需要的資金雷打不動(dòng)，早點(diǎn)想到，才能提前做足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，留愛(ài)不留債。

而剛好，不同類型的保險(xiǎn)，就能對(duì)應(yīng)解決這些難題。

重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償&看病報(bào)銷
意外險(xiǎn)——意外醫(yī)療、意外身故保障
壽險(xiǎn)——身故保障、“留愛(ài)不留債”

想要各方面風(fēng)險(xiǎn)都有保障，需要科學(xué)配置保險(xiǎn)方案，缺誰(shuí)都不行！

很多朋友會(huì)擔(dān)心，四大險(xiǎn)種都要買齊會(huì)不會(huì)很貴。

其實(shí)，光是重疾險(xiǎn)就占到整體費(fèi)用的80-90%，

只要挑對(duì)產(chǎn)品，一整套方案下來(lái)有時(shí)候比你自己只買重疾險(xiǎn)還便宜。

再說(shuō)小孩子，

小孩子面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)，就是疾病和意外，

所以相應(yīng)的，在健康保障上，

小孩子只要買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就可以了。

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實(shí)操：4步走，動(dòng)手做好保險(xiǎn)方案

挑保險(xiǎn)，就跟我們進(jìn)商場(chǎng)挑家電一樣。思路理清楚，挑對(duì)保險(xiǎn)so easy~

• 買家電——要買什么→多少錢(qián)買→比比哪個(gè)性能更好→去哪買

• 買保險(xiǎn)——選險(xiǎn)種→定預(yù)算→挑產(chǎn)品→選平臺(tái)

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Step1：選險(xiǎn)種

想給家里人做保險(xiǎn)方案，記得對(duì)應(yīng)保障重點(diǎn)挑哦~

• 給小朋友買：【0-18歲】需要什么保險(xiǎn)？

不怕孩子鬧，就怕孩子調(diào)皮意外、生病難受。這個(gè)階段不必買壽險(xiǎn)。

倒是可以加個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)（日常門(mén)診也能報(bào)、報(bào)銷門(mén)檻低）。

• 給自己買：【18-55歲】需要什么保險(xiǎn)？

四大險(xiǎn)種（重疾+百萬(wàn)醫(yī)療+意外+壽險(xiǎn)）都配齊！

• 給爸媽買：【55歲以上】需要什么保險(xiǎn)？

退休之后，家庭責(zé)任不重，就怕爸媽有什么跌倒意外、生病的情況。

買壽險(xiǎn)作用不大，重疾險(xiǎn)價(jià)格也比較貴，但大病風(fēng)險(xiǎn)又很高。

這個(gè)時(shí)候，健康告知能過(guò)，買長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，

過(guò)不了，考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)（健告寬松、只保癌癥）。

Step2：定預(yù)算

“該花多少錢(qián)買保險(xiǎn)？”——這是很多朋友糾結(jié)的問(wèn)題。

太貴了擔(dān)心被坑、太便宜了怕保障不全。

合理的范圍是：家庭凈收入的10%左右，可在7%-20%之間浮動(dòng)。

考慮理財(cái)險(xiǎn)的話，高一點(diǎn)也沒(méi)關(guān)系，不算純支出。

比如說(shuō)，大擇今年能存?zhèn)€6萬(wàn)塊的樣子，6萬(wàn)*10%=6000元左右。大概考慮的總保費(fèi)范圍就是：4200-12000元。

具體花多少，就看個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的重視程度和選擇啦！

Step3：挑產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的就是，保額、責(zé)任和價(jià)格。不用的險(xiǎn)種功能不一樣，對(duì)應(yīng)的挑選要點(diǎn)也是。

1-【重疾險(xiǎn)】挑選要點(diǎn)

保額——30萬(wàn)起步，50萬(wàn)+最好

保額越高、保障越足！注意一些重疾險(xiǎn)還會(huì)有“額外賠付”的條款，

像“60歲前賠180%保額”這樣的，相當(dāng)于一份保險(xiǎn)買了1.8倍基本保額，保額非常ok~

① 看保障

• 疾病保障越全越好，含重疾、輕中癥（部分帶前癥），

• 疾病賠付條件越寬松越好（如果選重疾多次賠，不分組賠付＞分組賠付）

• 等待期越短越好：90天＞180天

② 看投保門(mén)檻

健康告知越寬松越好；免責(zé)條款、職業(yè)限制越少越好

③ 其他挑選小技巧

• 預(yù)算有限時(shí)，重疾險(xiǎn)可以選不含身故，額外買定期壽險(xiǎn)搭配。

• 不建議選沒(méi)病返保費(fèi)的返還型重疾險(xiǎn)，土豪除外

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2-【醫(yī)療險(xiǎn)】挑選要點(diǎn)

保額——報(bào)銷額度200萬(wàn)+，治療大病不發(fā)愁

① 看保障

• 優(yōu)先選擇可以保障特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)、可報(bào)銷社保外用藥、外購(gòu)藥的

• 優(yōu)先選擇含醫(yī)療墊付/直付、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)的

• 價(jià)格保障都相同的情況下，優(yōu)先選擇免賠額低、賠付比例高的

② 看續(xù)保

• 保證續(xù)保時(shí)間越長(zhǎng)越好，優(yōu)先選（不因個(gè)人健康狀況變化或歷史理賠情況）

• 單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率、甚至拒絕續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

③ 看投保門(mén)檻

健康告知全符合的優(yōu)先，身體有小問(wèn)題首先考慮核保寬松的醫(yī)療險(xiǎn)。

3-【意外險(xiǎn)】挑選要點(diǎn)

保額——50萬(wàn)起，100萬(wàn)最好

① 看能不能買

投保意外險(xiǎn)和職業(yè)、年齡相關(guān)，一般高危職業(yè)比較難買意外險(xiǎn)。

② 看保險(xiǎn)責(zé)任

主要看保障范圍和除外責(zé)任，特別是意外醫(yī)療的賠付條件、賠付比例等。

可重點(diǎn)關(guān)注猝死可賠、賠付高；帶新冠責(zé)任的意外險(xiǎn)。

③ 看投保目的

根據(jù)不同需求，有旅游意外險(xiǎn)、航空/自駕/公共交通意外險(xiǎn)等，可按需選擇。

【點(diǎn)擊領(lǐng)取】私人定制高性價(jià)比 保險(xiǎn)方案

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4-【定期壽險(xiǎn)】挑選要點(diǎn)

保額——建議100萬(wàn)以上，足夠覆蓋家庭貸款+10年年收入

① 看能不能買：身體狀況是否符合健康告知，目前最寬松的是3條。

② 看免責(zé)條款：即不賠的情況，越少越好！

③ 看豁免責(zé)任：選帶“疾病豁免”的更好，如果是重疾/疾病終末期可以免交剩余保費(fèi)

注意哦，不管是哪個(gè)險(xiǎn)種，保額都可以根據(jù) 保障需求和預(yù)算 靈活調(diào)整，

避免每年要交的錢(qián)太多，造成太大的家庭負(fù)擔(dān)，后期退保有損失。

Step4：選平臺(tái)

目前，我們接觸到買保險(xiǎn)的途徑，主要是這3個(gè)：

• 保險(xiǎn)代理人/保險(xiǎn)公司直銷

• 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

• 銀行保險(xiǎn)/電話保險(xiǎn)/互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

他們之間也不是完全獨(dú)立的，有競(jìng)爭(zhēng)、也有合作。像我們比較熟悉的達(dá)爾文重疾險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（慧擇本擇）跟保司合作的產(chǎn)品。

我們最關(guān)心的就兩個(gè)問(wèn)題：

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① 安不安全？

只要是合規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都會(huì)在保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案。

而保險(xiǎn)公司無(wú)論大小，成立都有嚴(yán)格的資金&資格要求。

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② 貴不貴？

現(xiàn)在不少產(chǎn)品都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，不用擔(dān)心價(jià)格差異。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是恒定的，價(jià)格也都一樣，沒(méi)有中間商賺差價(jià)。

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建議大家可以優(yōu)先選實(shí)力強(qiáng)的公司，

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是一次性的服務(wù)，我們更要看準(zhǔn)長(zhǎng)期能到手的價(jià)值。

保險(xiǎn)行業(yè)特殊，員工的流動(dòng)性大、小渠道也不穩(wěn)定。

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只有選擇的公司靠譜，買到手的保險(xiǎn)才更放心！

這下我們get了一張買保險(xiǎn)的藍(lán)圖啦。

4步走不掉隊(duì)：選險(xiǎn)種→定預(yù)算→挑產(chǎn)品→選平臺(tái)。

以大擇手把手帶朋友出的個(gè)人保險(xiǎn)方案為例，

他今年30歲，有社保，是個(gè)兢兢業(yè)業(yè)的辦公司職員，可以這么給自己買：

1）選險(xiǎn)種：人生黃金時(shí)期，必備四大險(xiǎn)種
2）定預(yù)算：他每年能存下6萬(wàn)左右，10%的預(yù)算來(lái)看，每年6000左右的保費(fèi)比較合適
3）挑產(chǎn)品：對(duì)應(yīng)不同險(xiǎn)種的保障要點(diǎn)，都在表格中用紅色標(biāo)記出來(lái)啦~
4）選平臺(tái)：挑對(duì)產(chǎn)品，在哪買問(wèn)題不大。找自己信任的優(yōu)先~~

最后，大擇叨叨一句。

大家都知道，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等人身健康保險(xiǎn)，是有「健康告知」的。

在買保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)詢問(wèn)你，是否有被醫(yī)生查出某些疾病。

人在年輕的時(shí)候，身體是最好的，通過(guò)保險(xiǎn)公司的健康告知一般沒(méi)什么問(wèn)題。

這時(shí)候，保險(xiǎn)隨便你挑，買哪個(gè)都方便。

搬磚久了，身體亞健康也是常見(jiàn)的事兒，如果有下面的問(wèn)題，千萬(wàn)注意核保哦~

不清楚自己身體小問(wèn)題是否影響買保險(xiǎn)的，

建議直接找你的專屬保險(xiǎn)顧問(wèn)，問(wèn)一問(wèn)更放心哦！