全額退保是真的嗎？

為什么會(huì)有所謂的黑產(chǎn)鏈呢？大家都知道，一般買長期的保險(xiǎn)，都設(shè)置了一個(gè)“猶豫期”。

猶豫期內(nèi)退保，錢基本上都能拿回來，相當(dāng)于XX天無理由退貨。

但，過了猶豫期退保，就只能退現(xiàn)金價(jià)值像你買了東西好幾年了，真要退只能退回一部分錢給你。具體退多少呢？就看保險(xiǎn)合同里面的《現(xiàn)金價(jià)值表》。

對(duì)應(yīng)的投保多久，就退回多少錢給你。這個(gè)金額都是經(jīng)過內(nèi)部精算的。

來源：某重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值表

看著已經(jīng)交的錢和能退的錢差很多，肯定還是有點(diǎn)肉疼。

這個(gè)時(shí)候呢，一些“退保代理”就出場了。他們通常會(huì)打著“全額退保的名義，在貼吧、某魚等地方散布釣魚信息。

來源：某魚截圖

只要你上鉤聯(lián)系了他們。無論你是真想退保，還是單純好奇想了解下。

他們都會(huì)各種“揭發(fā)”你買的產(chǎn)品有多差、多坑，然后引導(dǎo)你退保。

既曉之以理，又動(dòng)之以情。

但往往，誘導(dǎo)你退保只是第一步，慫恿你找他們買保險(xiǎn)是第二步。

2、為什么有"代理退保"，他們圖什么？

其實(shí)從上述操作來看，大家應(yīng)該已經(jīng)猜出來了，主要是兩部分。

1) 先收退保傭金

一般會(huì)根據(jù)保費(fèi)多少，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。保費(fèi)越高，收費(fèi)越貴。

有時(shí)候，這筆賬算下來，找他們可能還不如找保司退現(xiàn)金價(jià)值呢。

來源：貼吧網(wǎng)友分享

2) 再收投保傭金

退保之后，他們會(huì)重新引導(dǎo)你投保新的保險(xiǎn)，賺取傭金。不僅薅你的羊毛，也要薅保司的羊毛。

還有其他一些比較極端的情況。他們可以直接利用你留下的信息，截留侵占退保資金。

就算成功退保了，但一分錢也沒給你留下。

3、花點(diǎn)錢，真能“全額退保”嗎？

這確實(shí)，很難說。

他們的依據(jù)其實(shí)是《保險(xiǎn)法第116條規(guī)定：

來源：《保險(xiǎn)法》

一般來說他們是分了這樣幾個(gè)步驟：

• 填寫調(diào)查問卷：獲取銷售過程中的不法行為。當(dāng)然，如果沒有也沒關(guān)系，還有第2步。

• 釣魚取證：指導(dǎo)你打電話給代理人，套話錄音，獲取“證據(jù)”。有了這個(gè)就好辦了......

• 向銀保監(jiān)會(huì)投訴：一般情況下，為了控制投訴數(shù)量、避免被罰，有些保司就會(huì)答應(yīng)全額退保。當(dāng)然，也看具體的情況，只是保司也不全是占主導(dǎo)地位的。

其實(shí)，什么投訴啊，合理的訴求消費(fèi)者自己也能做到。

“全額退保”看著就是很坑！有些所謂的代理人都是先收錢、后辦事。這就算了，自己也沒法保證給你退保，只是幫你搞搞，還有可能卷款跑路。

還有一點(diǎn)就是個(gè)人信息泄露。

找別人幫忙退保，你的什么身份證、銀行卡、保單等各種信息直接都要給到對(duì)方。網(wǎng)上交易都是來無影去無蹤的，用去干什么違法的事情你也不知道，想想就不放心！

而且，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)提示。

南方日?qǐng)?bào)還有專題報(bào)道，要是還勸不住，我也沒法子了！

來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)截圖

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退保不求人，怎么選才不后悔？

我每次看到有些朋友問：“xx產(chǎn)品真的坑，想退能回多少錢？”的時(shí)候，就特別心疼。

你說，要是買保險(xiǎn)的時(shí)候多看一下保險(xiǎn)條款，都不至于這樣。

買到坑的產(chǎn)品，真的很虧；但退保，也很虧。真左右為難！

如果你還在糾結(jié)要不要退，看完下面的步驟就能幫你作出決定！

我整理了一張思維導(dǎo)圖你分析利弊：

點(diǎn)擊查看高清大圖，隨手保存~

如果確實(shí)有退保的需求，首先要考慮好這3個(gè)問題：

• “自己的身體狀況，是否允許買新產(chǎn)品？”

• “新產(chǎn)品的等待期是否能銜接上？”

• “年齡上漲帶來的保費(fèi)上漲是否可以接受？”

如果都沒問題呢，分情況來處理。第一種情況是，買錯(cuò)了保險(xiǎn)。第二種情況是看到了更好的產(chǎn)品。不同的情況，對(duì)應(yīng)要考慮的因素也不一樣。

1、買錯(cuò)了保險(xiǎn)，如何退保？

比如本來想買保障類保險(xiǎn)，被引導(dǎo)買成了理財(cái)類保險(xiǎn)

這種情況主要是考慮兩個(gè)方面：一看理財(cái)收益高低，二看自身財(cái)務(wù)狀況。

如果后面交的錢自己沒法支撐，那也可以退。

2、有更好的產(chǎn)品，要退保換新嗎？

這個(gè)時(shí)候呢，權(quán)衡利弊是最直接的，算一算退保后買新品和保留老產(chǎn)品繼續(xù)繳費(fèi)的差價(jià)。

舉個(gè)例子：

5年前，小馬甲買了一份保額50萬的重疾險(xiǎn)，分30年交，每年要交8000元。
5年后，小馬甲看到另一款保得更全的重疾險(xiǎn)，保額50萬，分30年交，每年只要交6000元。小馬甲非常心動(dòng)……要不要退保換新呢？

算一算，未來的保費(fèi)就知道了：

• 如果繼續(xù)繳費(fèi)，那就是剩余的年限X每年要交的保費(fèi)，那就是（30-5）X8000=20萬。

• 如果退保換新，那就是新產(chǎn)品的保費(fèi)-舊產(chǎn)品退保的現(xiàn)金價(jià)值（看保險(xiǎn)合同）。

這么一對(duì)比，哪種選擇花的錢比較少就選哪一種。雖然，這種算法比較粗糙，沒有考慮時(shí)間價(jià)值，但作為決策來說是夠了。

提醒一句哈，一定要根據(jù)實(shí)際情況綜合考慮。

比如身體狀況變差，已經(jīng)沒法買新的重疾險(xiǎn)，那就別折騰自己了。

最后，建議大家：沒有必要的話，還是不要輕易退保！

因?yàn)殄X損失了是一回事，還得重新考慮怎么做好保障這事兒。而且，一想這事就很影響心情，也免不了要折騰一番。

要想避免退保呢，最好的做法還是：從源頭上進(jìn)行控制。

一開始就做好這3點(diǎn)：保障需求的規(guī)劃；資金使用的規(guī)劃；以及了解清楚自己買的產(chǎn)品。

現(xiàn)在上車還不晚，如果你在猶豫要不要退保，或者不太清楚保險(xiǎn)到底該怎么搞的。

可以通過一對(duì)一咨詢找到我。我會(huì)用我過去7年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，給出專業(yè)的建議。

保險(xiǎn)，并不是貴的就是好的！

實(shí)在有太多人被坑過了，希望想要投保/退保的你，都能順利一些吧！

行業(yè)信息差大，大家伙一定要擦亮眼睛看清楚，特別是那什么身邊的代理。。。