身體有異常 怎樣健康告知對自己最有利？

一直以來，都有小伙伴問我關(guān)于健康告知的問題：

“我xx異常，能不能買保險？”

“需不需要把所有身體異常情況都跟保險公司說明？”

“業(yè)務(wù)員建議我，xx健康問題不用如實告知，以后不影響理賠吧？

很多人對如何正確健康告知云里霧里，這種情況對未來理賠可能會造成不同程度的損失。為避免大家掉入保費花了，理賠卻難的坑，這篇文章一定要好好看。

到底怎樣健康告知，才能既遵守最大誠信原則，又不至給自己挖坑？Fan從最淺顯易懂的內(nèi)容講起：

1、我國保險業(yè)采用“詢問告知”的方式。

2、如何進行健康告知？

3、非標體會被直接拒保嗎？

4、非標體怎么投保更有利？

5、如果沒有如實告知會怎么樣？

都說如實告知，那具體怎么操作？一般遵守如下原則：

根據(jù)健康告知中明確列明的內(nèi)容，如實作答就可以。

比如，如果問是不是有甲狀腺結(jié)節(jié)，那如實答是或否即可，若存在甲亢或者甲減即無需告知。（不問不答）

健康告知中沒有提到的內(nèi)容，沒有必要主動告知。

保險公司不會對額外發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險視而不見，你既然告訴了健告中沒有覆蓋到的風(fēng)險，那承保前也肯定會干預(yù)的。

對于身體有些健康小狀況的人來說，如實告知，是不是一定會被拒保呢？不一定。

其實，并非所有健康問題都會拒保。先說明三點：

（1）核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)是不一樣的。

有些癥狀從醫(yī)學(xué)的角度上，只要不影響當(dāng)前的生活或者被抑制住，即算正常情況；

若從核保角度來看，即使抑制住，那么核保人員需要結(jié)合當(dāng)前的情況以及未來這個風(fēng)險可能會帶來的其他風(fēng)險或者并發(fā)癥進行評估。

如果此癥狀極大可能會帶來其他并發(fā)癥，則拒保；若幾乎不會產(chǎn)生其他風(fēng)險或并發(fā)癥，則接受承保。

（2）不同保險公司有不同的處理結(jié)果。

不同公司對同種疾病處理方式可能不同，核保規(guī)則也可能變動，處理方式也就不同。

（3）不同險種之間核保規(guī)則也不一樣。

某些健康問題暫無法確定是否對重疾風(fēng)險有影響或者在未來治療、恢復(fù)后有承保可能性的，保險公司會觀察一段時間才確認承保的方式。

陳女士在懷孕期間診斷出妊娠期高血壓，孩子出生后想給自己買份保險，但在投保某重疾險時發(fā)現(xiàn)健康告知中有一條——是否曾經(jīng)患有、被告知患有或癥狀患有下列疾病，其中有高血壓；如實告知后，核保人員提出延期觀察一年，1年后血壓恢復(fù)正常水平，可以按標準體正常投保。

對于未來可能導(dǎo)致重疾風(fēng)險較大的疾病或存在癥狀，一般是直接拒保。

事實上，像我們非核保、非醫(yī)學(xué)專業(yè)人士是無法預(yù)估具體核保結(jié)果的。我們唯一能做的就是如實告知，剩下的就教給專業(yè)核保人士了。

（1）分別咨詢多家保險公司的核保情況

可以利用不同保險公司之間核保的差異性，分別咨詢多家保險公司，最終選擇核保寬松的那家。

（2）選擇可以智能核保的產(chǎn)品

智能核保類似一套實時的調(diào)查問卷。當(dāng)在網(wǎng)上投保不符合健告時，可以根據(jù)自己的實際情況在線自助核保，1、2分鐘內(nèi)就能得到核保結(jié)論，直接告訴你能不能買，或者以什么條件承保，解決了過去“一刀切”的情況。

（3）先投保再體檢

這里的前提是保險公司沒有要求投保前體檢。如果近期身體健康，無任何異常，不建議刻意去體檢。

若此時身體處于亞健康狀態(tài)，一些體檢結(jié)果就會留下記錄，很可能導(dǎo)致近期無法投保，弄巧成拙。

曾經(jīng)投保時沒有如實告知，可能會影響到后續(xù)的理賠。

投保人故意不如實告知的，未來理賠時保險公司查明有故意隱瞞情況，可能采取不承擔(dān)理賠責(zé)任，且不退還保費的結(jié)果。若確實存在過失，則不承擔(dān)保險責(zé)任但可退還保費。

其實，對于投保時未告知的，可以通過后期保全補充告知進行再次的核保審核。

補充告知最常見的途徑是通過客服電話，告訴客服人員自己之前買的XXX保險，當(dāng)時有些健康異常忘了告知，把你要告知的情況向客服說清楚就可以了。

這時，你已經(jīng)盡到了如實告知的義務(wù)，接下來的事情就交給保險公司了。他們的核保人員會根據(jù)你補充告知的信息對保單進行重新審核，再給出核保結(jié)論。

關(guān)于這個補充告知后會出現(xiàn)的結(jié)果，篇幅有限，我們后續(xù)再細談！