現(xiàn)金價值|買了不合適的產(chǎn)品退保要損失80%？

有在猶豫期后退保經(jīng)歷的朋友會知道：投保前幾年退保，能退回的錢真的很少。

具體能少到什么地步呢，文章標(biāo)題就是個個例。下面我也會附上現(xiàn)金價值演算表，看看到底能退多少錢。

現(xiàn)金價值也是很多朋友在買保險時，往往會忽略的一個重要指標(biāo)。今天我就和大家好好聊聊現(xiàn)金價值和它的用處，以及為什么前幾年現(xiàn)金價值這么低？

靈魂p圖

現(xiàn)金價值就是你的保單所具有的價值，一般在買了長期人身險后，合同會附有一份現(xiàn)金價值表，里面會清楚的標(biāo)注每年的現(xiàn)金價值是多少錢。

通俗來講，現(xiàn)金價值就是過了猶豫期退保后，我們能退回的錢。它有3個作用：

可以抵押現(xiàn)金價值，向保險公司借錢交保費。

注：不是每款保險產(chǎn)品都支持以上3個功能，具體得看合同條款里面有沒有寫明。

通過一個案例，帶大家直觀的認(rèn)識下現(xiàn)金價值：

如上圖，第一年所繳保費10660元，現(xiàn)金價值850元（圖中藍(lán)色區(qū)域），也就是說如果在第一年退保，那么只能拿回850元。

第28個年度末，所繳保費213200元，現(xiàn)金價值216555元，退保能拿回216555元（圖中紅框處）。

值得注意的是：這時的現(xiàn)金價值已經(jīng)超過了已繳納的保費，此時這名女士已經(jīng)60歲了（愿她長命百歲）。

一旦拿回現(xiàn)金價值也就是退保，保險合同也將終止；同時如果上面這位女士在保障期限內(nèi)確診罹患合同約定的重疾，而獲得理賠的話，理賠后合同也會終止，后續(xù)也就不存在退保拿現(xiàn)金價值這一說法！

無論是消費型還是儲蓄型的保險產(chǎn)品，通常都會有現(xiàn)金價值。

儲蓄型產(chǎn)品的現(xiàn)金價值一直會往上積累；消費型的現(xiàn)金價值會在保單年度后期逐漸減少至0。兩種不同的趨勢走向也可作為我們判斷一款產(chǎn)品是屬于消費、還是儲蓄型的依據(jù)，如下走勢圖：

以30歲男、分別投保定期壽險（保至70歲）和終身壽險，1W保額，20年繳為例。

消費型VS儲蓄型 在同樣保險起見內(nèi)的現(xiàn)金價值走勢圖

市場上常見壽險和重疾險類型總結(jié)。

上面的現(xiàn)金價值演示圖已經(jīng)告訴我們：如果在前幾年退保，肯定會面臨著巨大的損失。

這也警告我們：一定要選好保險，不要等到后悔了、買錯了、買貴了再退保的話，那損失可大了去。

現(xiàn)金價值的計算有個公式，從公式中我們可以大致了解下現(xiàn)金價值前兩年為啥這么低？

公式：現(xiàn)金價值=已繳保費—保險公司管理費用—銷售傭金—風(fēng)險保費（承擔(dān)保險責(zé)任需要的保費）+剩余保費的利息。

綜上所述：第一年退保被扣下的9810元就是被分?jǐn)偟搅松厦娴墓芾碣M用、銷售傭金和風(fēng)險保費上。雖然無法得知分?jǐn)傔@三塊的具體比例，但起碼也能有個譜，被扣的錢心中有個大概去向。

至于利息，我國對保險公司的投資管控很嚴(yán)格。保險公司的投資多為穩(wěn)健型項目為主，而且保費的一部分還要用于國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這類的低回報投資，所以能給出的利息其實并不高。

今天也算是將現(xiàn)金價值的相關(guān)問題做了個匯總解答。

大家在買保險時，一定要關(guān)注產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，它不僅可以幫助我們判斷產(chǎn)品是消費型還是儲蓄型，還有一些實用的功能（上面羅列的3種）。

最大的警示在于：提醒我們一定要選對保險，不然退保的損失真的很大。