健康異常難買保險？10年核保經(jīng)驗老師親授秘籍

最近來咨詢投保的，或多或少身體有點小毛病，協(xié)助走核保也是費了不少心思。

因為在投保健康險時，都有“健康告知”（簡稱鍵告）這一環(huán)節(jié)。健告沒有通過，直接就買不了。有線上智能核保的，可以參考智核結(jié)論投保。

再不行，就提供資料申請人工核保，也叫預核保。就是人工對投保人提前進行一個全面審核，并給出是否可保，或者以何種方式承保的審核過程。

在有預核保這項服務(wù)之前，傳統(tǒng)的做法是你先投保，然后保險公司再審核。如果足夠健康，可以順利投保，萬一不通過，被拒保留下記錄，就麻煩了。

而預核保的好處就是：提前知道自己的承保結(jié)果，就算不通過也不會留下拒保案底。

當然，不是所有保險公司都提供預核保服務(wù)，畢竟是高投入低回報的事情，多數(shù)公司才懶得做......

而多數(shù)人也并不了解“預核?！边@個過程，覺得很神秘，需要提供什么資料更是一臉懵逼。所以，今天Fan姐姐也叫上了幫手，一起揭開核保的神秘面紗。

01 核保結(jié)果有哪些？

回到正題，健康有異常的同學，記住優(yōu)先選擇可以智核或者人核的產(chǎn)品。不用太擔心，不一定都會被拒保，保險公司在審核后會有以下五種結(jié)果：

（1）標準體承保：這是最理想的情況。比如小的子宮肌瘤、輕度貧血、輕微脂肪肝、BMI指數(shù)高一點點等輕微異常情況，可以正常承保。

（2）加費承保：也是一種比較好的承保結(jié)果，意思是說用比普通人高的費率進行承保（比如多交20%的錢）。像中-重度脂肪肝、超重伴肝功異常血脂異常、較為嚴重的慢性宮頸炎還有乙肝加費占比也很大。

（3）責任除外：以后現(xiàn)有疾病出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險可以正常理賠。比如甲狀腺結(jié)節(jié)，一般除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌責任。

（4）延期承保：就是需要經(jīng)過一定時間觀察再決定是否承保。比如宮頸炎伴隨HPV陽性，中-重度脂肪肝等可能經(jīng)過治療或運動后有所好轉(zhuǎn)的，會采取延期的方式。

（5）拒保：直接被保險公司拒絕，這種情況是最壞的。

02 “核保秘籍”

為了讓你們看清“核?！?，我把慧擇的核保老師——Hellen都挖來了，醫(yī)學專業(yè)、10年的社保+理賠+核保經(jīng)驗，給大家指點迷津！

希望Hellen老師匯總的“核保秘籍”，對你們有用。

這里歸納了五種需要核保的情況，如下：

● 告知患有疾病，或體檢異常，且已治愈

● 告知患有疾病，或體檢異常，但未治愈

● 告知體檢異常、從未治療

● 告知出生異常：早產(chǎn)、低出生體重兒

● 告知新生兒異常：疾病

（1）告知患有疾病，或體檢異常，且已治愈

具體患什么??？門診治療還是住院治療？

△ Fan小姐姐制作

舉個栗子：A告知囊腫術(shù)后，那么基本需要提供的資料是：住院病歷、病理報告、術(shù)后提示無異常的復查報告等；

若疾病已治愈，一般可以標體承保。

（2）告知患有疾病，或體檢異常，但未治愈

因為是未治愈，所以除了相關(guān)病歷還需要提供：近期的復查報告，越近期越好，越能反應(yīng)目前的疾病情況；

那后面沒有去復查的怎么辦？因為現(xiàn)在單位每年都有體檢，可以看看近期體檢報告是否含有此項檢查，若否，建議去醫(yī)院復查一下。

OK，說到這里，疾病或異常沒有治愈的情況，核保結(jié)論可就不一樣了：

△ 看不清？點開大圖

（3）告知體檢異常、從未治療

經(jīng)常有人就只截個顯示異常的圖過來，或者只提供部分體檢報告，這樣是不可以的，必須是完整的體檢報告才行喔。

原因如下：

① 有些檢查可能涉及綜合考量，比如BMI/血脂/脂肪肝/肝功等幾項，一般需要綜合審核；

② 有些異常檢查需要知道詳細的數(shù)據(jù)，比如告知貧血，那就需要關(guān)注血常規(guī)中血紅蛋白的數(shù)值到底是低到哪個程度？不同程度會對應(yīng)不同的核保結(jié)論；

又或者一些影像學檢查報告，比如乳腺結(jié)節(jié)，需要知道結(jié)節(jié)的大小，活動度怎么樣，是否存在鈣化？血流是否豐富？是否存在腋下淋巴結(jié)腫大，報告BI分級如何等等情況。

當然，已提供的完整體檢報告一般是一年內(nèi)的，半年內(nèi)的最好，若是超出一年的，建議提供最新的體檢報告審核，因為疾病或異常在一年間可能發(fā)生較大變化。

OK，只是體檢異常，并未治療的情況下，跟疾病并未治愈類似，可能會導致不同的核保結(jié)論：

△ 看不清？點開大圖

（4）告知出生異常：早產(chǎn)、低體重新生兒

一般若是早產(chǎn)（孕周小于37周）或者出生時體重不達標的（出生體重低于2.5Kg），都可能入住新生兒科。但不是絕對，需要看早產(chǎn)多久或者體重是否只是臨界。

若有住新生兒科，則需提供新生兒科病歷資料（含相關(guān)檢查報告），以及完整兒保資料；若是沒有，以媽媽出院記錄代替即可；

需要重點提醒，根據(jù)目前保險公司的審核習慣和尺度，新生兒購買保險時會一并要求提供兒保資料，所以最好第一時間提供哈。

針對早產(chǎn)或低出生體重兒可能導致的核保結(jié)論如下：

△ 點一點，看圖更清晰

（5）告知新生兒異常：疾病

如果新生兒出生后患有某些疾病或者生長發(fā)育不正常的，需要提供的資料包括出生時病歷（新生兒科），治療相關(guān)疾病的住院病歷（兒科），后期復診、復查的資料，最重要的兒保資料也一定記得提供。

這里涉及的也是疾病治療后的審核，是否已治愈或未治愈，需要看病歷資料和檢查結(jié)果，可能導致的核保結(jié)論有：

△ 點一點，看圖更清晰

03 總結(jié)一下

劃個重點：

① 門診治療和住院治療提供的資料有不同，但基本包括：門診病歷、住院病歷、病理報告（有手術(shù)）、復診資料。

② 如果患有疾病，或體檢異常，但未治愈：近期的復查/體檢報告很重要！

③ 如果體檢異常，但從未治療：提供近一年內(nèi)/半年內(nèi)，最新的體檢報告（完整版）。

④ 新生兒早產(chǎn)、體重低，疾病異常：兒保資料不要忘。

核保具體得準備什么資料，依個人具體情況而定，以上可參考。

核保結(jié)論如何，沒有標準答案，不同公司，不同核保員，結(jié)論會有差異。

核保不可怕，也沒想象中那么復雜，不是所有人都需要走核保，也不是所有產(chǎn)品都有預核保服務(wù)。

今天費了這么多口舌跟大家聊預核保問題，也是希望大家在買保險的時候更順利，避免踩不必要的坑。