2022年怎么給父母買保險？

父母年紀(jì)大了，身體機(jī)能逐漸衰退，70歲之后重疾累積發(fā)生率更是大幅升。

最需要保險保障的時候，偏偏這個年齡段保險難買，隨手幫父母試試核保，很有可能就留下拒保紀(jì)錄。

這點我們都知道，保險公司也非常清楚，

為了讓保險產(chǎn)品能良性發(fā)展下去，對50歲以上的朋友買保險做了不少限制。

一、給父母保險3大難點

老年人買保險難在這3個方面，咱一定要注意挑選。

1、 購買年齡限制

給父母買保險難，第一步就難在了保險對年齡的限制。

多數(shù)保險都有購買年齡限制，比如重疾、醫(yī)療保險65歲以后基本買不到了。

——要點1：注意看產(chǎn)品的投保年齡，避免“無效選擇”

2、 保額限制及性價比

隨著年齡增長，重疾風(fēng)險加大，保險公司為了降低風(fēng)險，對老年人的可投保保額有限制。

比如，部分重疾險30歲可以買到50萬、80萬的保額，但到50多歲最高保額才10萬、20萬。

除了保額限制，重疾險對老年人也不太友好，還有可能出現(xiàn)保費倒掛（保費＞保額）的情況。

父母這個年紀(jì)買保險一定要算清性價比。畢竟，很多年輕人可能連自己的保障都還沒有配齊，給父母配置更加要精打細(xì)算了。

——要點2：注意看產(chǎn)品保額限制，建議優(yōu)先看醫(yī)療險，預(yù)算夠的話也可以甄選一些性價比高的重疾險或防癌險。對比后，選性價比更高的投保。

3、健康告知限制

年紀(jì)大了，很多健康問題暴露出來。

高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病等常見的慢性病，健康告知很難通過。

——要點3：注意家人身體情況，有問題優(yōu)先選健康告知寬松的產(chǎn)品，或特定產(chǎn)品腎病版/三高版。

二、怎么給父母買保險好？

1、能買長期的，別買一年期的

父母的保險最好覆蓋整個晚年，保個一年兩年的每年都得為保障操心。

所以保障周期能做到終身就別買定期，能買長期的就別買一年期。有備無患！

要是等到父母已經(jīng)生病或者生病之后再來考慮保障，就更難了。

像百萬醫(yī)療險，一年期的，買了今年不知道明年還能不能買，萬一停售、或者住院理賠過，都很可能影響續(xù)保。

2、意外險和醫(yī)療險必買，重疾險/防癌險看情況買

不同險種的保障內(nèi)容不一樣，缺一不可。

咱選到性價比高的保險，配齊了也不貴；錢包吃緊，至少先把最基本的意外險和醫(yī)療險買上！

• 意外險和醫(yī)療險：負(fù)責(zé)父母日常生病、意外受傷費用的報銷，保證有錢治病，自己少掏錢

• 重疾險/防癌險：負(fù)責(zé)父母大病期間吃好喝好玩好，以及后續(xù)康復(fù)和護(hù)理費，有一筆錢保證父母能舒舒服服治病療養(yǎng)

從理賠年報的數(shù)據(jù)，百萬醫(yī)療險的50歲以上的賠付也是很高的，一定注重保障。

看健康情況，優(yōu)先長期百萬醫(yī)療險＞防癌醫(yī)療險。

不到60歲，重疾險＞防癌險。

重疾險能保障很多高發(fā)大病，比如癌癥/急性心肌梗塞等。

而防癌險只保癌癥，保障沒有重疾險全面，

但防癌險勝在健康告知相對寬松，身體有點小異常也能買，

所以先看重疾險，價格負(fù)擔(dān)不起或者父母健康問題買不了的再去看防癌險。

3、父母保險配置參考

探長篩選了一波市場上適合父母的保險產(chǎn)品，

保障范圍和邏輯是這么回事，大家可以參考參考。

【請注意：以下具體內(nèi)容請以保險條款及保險合同為準(zhǔn)】

· 意外險——孝心安老人意外險（計劃一）

老年人隨著年齡增長，腿腳不便，骨質(zhì)疏松，反應(yīng)也大不如前。

發(fā)生意外風(fēng)險大，而且一旦傷筋動骨，花費也比較高。老人的意外保障，一定要優(yōu)先考慮。

根據(jù)中國城鄉(xiāng)老年人生活現(xiàn)狀調(diào)查報告（2018）顯示，中國老年人的跌倒率達(dá)到了 16.0%，而且有超過 20% 的老年人跌倒后成了重傷，老年女性跌倒的比例更高一些。

特別是獨居或是在農(nóng)村居住的老人，更需要保護(hù)，我們做子女的更要留意這個問題。

給老人的意外險也需要覆蓋到意外醫(yī)療的部分。

孝心安意外險比較好的地方是，到79歲都能買到，價格也不貴。

• 意外醫(yī)療：賠2萬，0免賠額，社保范圍內(nèi)報銷90%

• 住院津貼：普通病房100元/天（每次免賠5天，單次/累計30天為限）

• 意外身故/傷殘最高賠5萬

·醫(yī)療險——e享護(hù)-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險

身體欠佳備選：惠享e生醫(yī)療險 /平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療險

1、身體情況不錯的，建議優(yōu)選醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險。

這款醫(yī)療險是大保司出品，主要有4大優(yōu)勢：

① 投保年齡放寬

支持滿30天-65周歲投保，最高續(xù)保年齡為85歲。

② 續(xù)保條件好，保證續(xù)保20年

20年保障提前定，這對老年人買醫(yī)療保險是非常非常友好的了。這也意味著投保醫(yī)享無憂后，未來20年咱們都可以放心。

不用害怕身體情況變差保障中斷了，續(xù)保也不用健康告知和等待期。

③ 醫(yī)療保障全面

• 保障范圍上，醫(yī)享無憂保障多多。

涵蓋一般醫(yī)療+55種特定疾病醫(yī)療+120種重大疾病醫(yī)療。

住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門（急）診、特殊門診等責(zé)任醫(yī)享無憂也都有。

醫(yī)享無憂還能報銷住院前后門（急）診保障前、后30天醫(yī)療費用（一般只報銷前7天后30天費用）

ps：醫(yī)享無憂的一般醫(yī)療不包括特殊門診費用，有點小遺憾。

• 報銷額度上，醫(yī)享無憂也給力。

一般醫(yī)療和特疾各200萬/年，重疾400萬/年，共享1萬免賠額。

• 重大疾病保障上，自有保障強(qiáng)，可選特藥。

不僅自帶120種重疾關(guān)愛金（賠1萬元）、質(zhì)子重離子保障。

醫(yī)享無憂還可以按需附加惡性腫瘤特藥保障（包含120萬的抗癌CAR-T藥品：奕凱達(dá)和貝諾達(dá)）

特藥保障的賠付也很寬松——0免賠，100%賠付，最高200萬，同樣保證續(xù)保20年。

④ 增值服務(wù)超貼心

投保醫(yī)享無憂后，可享受涵蓋院前中后全流程增值服務(wù)，看病無需憂心。

像掛號、專家預(yù)約這些都是稀缺資源，在需要的時候有“綠色通道”真的很不錯了。

如果父母是有健康問題的，有2個備選的醫(yī)療險/防癌險。

2、常見慢性病問題——選惠享e生百萬醫(yī)療險

1級、2級高血壓，Ⅱ型糖尿病，乙肝大小三陽，Ⅰ級腎臟病等常見慢性病，

一般醫(yī)療險產(chǎn)品會拒保或除外承保。

惠享e生百萬醫(yī)療險，對這些疾病的核保比較寬松，

符合相關(guān)條件，有機(jī)會標(biāo)體投保 惠享e生（三高/腎病/肝病版）。

3、健康問題比較大——選平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療險

這是個只保癌癥報銷的醫(yī)療險，雖然保障范圍比百萬醫(yī)療險小一些

但平安這款防癌醫(yī)療險健康告知更寬松，還是能“保一輩子”但防癌醫(yī)療險，可終身保證續(xù)保

對產(chǎn)品選擇不多的亞健康人群，已經(jīng)將最高發(fā)的大病風(fēng)險（癌癥）覆蓋住了。

·重疾險（選配）——喜樂保重大疾病保險

多數(shù)重疾險的最高投保年齡都是55歲，喜樂保最高投保年齡可以到65歲，

重疾險里面為數(shù)不多的選擇之一，預(yù)算充足可以考慮。

優(yōu)勢1：保障病種多，重疾/中癥/輕癥額外賠付高！

喜樂保病種數(shù)量能保123種，重疾險里面數(shù)一數(shù)二的水平。

更重要的是自帶了額外賠，還打破了60歲前額外賠這個年齡限制，61歲-65歲也能賠！

61歲前首次重疾額外80%；
61-65歲首次重疾額外50%；
61歲前首次輕癥、首次中癥額外15%

如果是20萬保額，重疾多賠16萬/10萬，輕癥、中癥多賠3萬。

雖然能買到的基礎(chǔ)保額不高，但加上額外賠的部分，保障提升不少！

優(yōu)勢2：帶特定疾病護(hù)理金！

61歲前確診特定疾病并確認(rèn)進(jìn)入長期護(hù)理的狀態(tài)，每年賠10%，最高5次。

如果買50萬，有機(jī)會在獲賠25萬疾病護(hù)理金。

整體來看，喜樂保重疾險的基礎(chǔ)責(zé)任已經(jīng)很能打，建議想給55歲-65歲家人買重疾險的，重點看看。

總結(jié)一波，

給父母買保險雖然有各種限制（年齡、健康告知、保額、性價比），但保險能在老年階段給到父母充足的疾病、意外保障。

就探長個人感受而言，給父母買完保險后，最大的變化就是：現(xiàn)在爸媽有個頭疼腦熱，起碼愿意告訴我了。

之前兩位老人心疼錢，又怕我著急，有啥病痛都藏著掖著不說。

對未來我們充滿未知，經(jīng)常在外的我們，

能做到的只是提前一步考慮風(fēng)險，盡我們所能保護(hù)所愛之人，僅此而已！