退休多做一件事，60歲后每年多領(lǐng)十幾萬！
慧擇小馬老師 · 一年前981 人看過
“我媽退休了，看到她的退休金我emo（郁悶）了?！?/strong>
這位上海的網(wǎng)友，母親是高管，一直在外企工作，社保、五險一金繳得早，而且公司都是按頂格繳的。
原以為，退休后的養(yǎng)老錢至少是不用愁了，但現(xiàn)實很骨感。
工作40年下來，退休工資一落千丈。不管你之前是月入兩萬、四萬，還是年薪百萬，退休了就是7000塊拿好。
領(lǐng)到的錢，比工作時自己繳的養(yǎng)老錢都少。
（來源：NGA論壇）
其實，這并不奇怪，能拿到7000退休工資，已經(jīng)很了不起了。
去年財政部就公布了，2020年我們國家企業(yè)職工的養(yǎng)老金僅2900元/月。
2021年，養(yǎng)老金雖然上漲了4.5%，但人均養(yǎng)老金還是低于5000元，像北京、上海這樣的一線大城市也不例外。
為什么退休前后，工資差距大？
主要有兩個原因。
一方面，我們國家的社保繳納基數(shù)是有上限的。
最高是社會平均工資的3倍。
不管你的實際月收入是5萬還是10萬，繳費基數(shù)的上限就在這里，多繳也不行。
另一方面就是，我們每個月繳的養(yǎng)老錢，只有自己交的部分，才會納入個人賬戶。公司給你繳的錢，進入了統(tǒng)籌賬戶。
而退休后，領(lǐng)的養(yǎng)老金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金組成。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金，是要看當?shù)厣夏甓鹊纳鐣骄べY。
而個人賬戶養(yǎng)老金高低，主要看你賬戶里存了多少錢。
那個人賬戶的錢怎么繳高呢？這個是由你公司說得算。
我們拿一個深圳女職工2020年退休時的養(yǎng)老金核定表來看。
（來源：深圳社保局）
她公司的繳費指數(shù)是0.888，千萬不要覺得低，因為很多公司都是按最低標準0.6給你繳的。
所以，這樣看來，這位阿姨工作27年，個人賬戶余額超過14萬，已經(jīng)屬于比較高的水平了。
但她的養(yǎng)老工資，仍然只有3630元，不到深圳在崗職工平均工資的40%。
退休了，該準備多少養(yǎng)老錢？
給大家算筆賬。
其實，年齡越大，患病的概率就越高。
《經(jīng)濟參考報》報道，一個老人在65歲后，醫(yī)療開支占他一生醫(yī)療開支的70%左右。
而79%的老人會有慢性病，比如糖尿病、高血壓、腦卒中、慢性呼吸道疾病，很難治愈，需要長期吃藥維護。
除了醫(yī)療開支，還可能會涉及到護工費和保姆費。
在某家政網(wǎng)了解了一下，2022年市場上的保姆工資區(qū)間大概在4500~6000元。
如果去好一點的養(yǎng)老院，算上每個月的房費和餐費，大概要達到5000-10000元。
如果一個月退休工資3000，基本沒有余錢吃藥看病，請護工？
另外，還要考慮一個問題，就是“長壽”。
健康長壽是好事，但“長壽”帶來的經(jīng)濟壓力，考慮過嗎？
尤其是高收入人群，他們一般享受更優(yōu)質(zhì)的生活、醫(yī)療資源，更健康的飲食方式，長壽的可能性會更高。
而長壽背后的生活、醫(yī)療支出，需要一筆足夠的，和生命等長的現(xiàn)金流來支撐。
所以，能不能安“度”晚年，錢是個大問題。
教你一招，好好“養(yǎng)老”
回看過去15年，雖然我國養(yǎng)老金一直再漲，但上調(diào)的比例卻一直在往下走。
而大部分人的養(yǎng)老邏輯，也都在發(fā)生巨變。
國家明確提出了要“發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”，來分攤“養(yǎng)老風險”。
（來源：慧擇自制）
存“養(yǎng)老錢”，盡量不要只靠“社保養(yǎng)老金”。
政府對第三支柱里的商業(yè)養(yǎng)老保險，也在不斷“立規(guī)矩”監(jiān)管和完善它。
比如前段時間，嚴格要求不符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，不得用“養(yǎng)老”字樣。
而靠譜的養(yǎng)老年金，越來越成為市面上的“剛性”產(chǎn)品。
買養(yǎng)老年金有啥好處？給大家盤一下。
1
激勵子女更好地照顧“你”
知乎有一個熱門問題：
“是不是人到了老年，就會被子女嫌棄？成為子女的累贅？”
這個問題挺真實的，很多老人都會遇到。
有一位大爺分享了自己的解決辦法。
他給不在身邊的子女，擬了一份非常詳細的“獎勵”計劃：
子女周末來看他，每次給二百元油卡；
帶著孩子一起來的，孩子有紅包；
吃了晚飯再走的、留下過夜的，還有現(xiàn)金獎勵和孩子的玩具禮包；
生病住院來陪護的，一天給多少錢...
這樣一來，每到放假，家里就熱熱鬧鬧起來，子女都來看他。
不過，激勵不是一勞永逸的，只有持續(xù)性的激勵，才能有長期的效應。
這也是為什么，小馬老師建議大家，把一部分資產(chǎn)通過養(yǎng)老年金，轉(zhuǎn)換成與我們生命綁定的終身現(xiàn)金流。
如果大爺那些把錢，一次性給了孩子，孩子拿了錢跟沒拿一樣。
但如果退休后，可以有源源不斷的被動收入，補充社保養(yǎng)老金的不足，一方面，可以保障晚年生活。
另一方面，也可以激勵身邊的人，更好地照顧你。
2
讓“你”有動力更長壽
有一個有趣的調(diào)查是，買了養(yǎng)老年金的人，比沒買的人活得長久。（結(jié)論出自《魔鬼經(jīng)濟學》）
這并不是因為買的人，身體更健康。
主要是，養(yǎng)老保險提供的“穩(wěn)定收入”，可以讓這些老人多了一點動機，要努力活得更久一點。
比如，投保光明一生（慧選版）：
如果交10年，每年交10萬，在60歲后，每年可以領(lǐng)14萬，他每天睜開眼，就有將近400塊入賬。
而且活得越久，領(lǐng)的錢越多。
有個客戶，買了年金之后，他最顯著的變化是，煙酒戒了，吃飯放慢了，之前都是三兩口扒完一碗飯，所以胃一直不好。
為啥有這些變化呢？
他希望多活幾年，多賺幾年保險公司的錢，這比保健品好多了！
這就是養(yǎng)老年金的激勵作用。
我們常說，錢是身外之物。
但養(yǎng)老年金這個”身外之物”，確實能夠切實提高我們晚年生活的幸福感。
希望更多的人，能夠通過提前規(guī)劃，過好晚年。
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