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增額終身壽險(xiǎn)，為什么又要下架了？
慧擇小馬老師 · 一年前1106 人看過
去年底，已經(jīng)有一批增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)產(chǎn)品從線上下架，轉(zhuǎn)到線下投保。
線下沒搞多久，又慢慢開始下架。
比如金滿意足增額型兩全保險(xiǎn)、筑夢未來教育年金險(xiǎn)，已經(jīng)買不到了。
包括現(xiàn)在，賣得很好的產(chǎn)品 金滿意足臻享版 也會(huì)在近期下架。
很多人好奇，為啥大家都喜歡買增額終身壽險(xiǎn)？
這么好的產(chǎn)品，又為什么會(huì)下架、停售呢？
剩下的產(chǎn)品，要不要趕緊投呢？
我們今天來聊一聊。
增額終身壽險(xiǎn)為什么能火？
增額終身壽險(xiǎn)，顧名思義是一款壽險(xiǎn)。
就是萬一人沒了/全殘了，可以賠一筆錢，而且保障的期限是一輩子。
它和普通壽險(xiǎn)的區(qū)別是：
普通的終身壽險(xiǎn)，出險(xiǎn)賠的這筆錢（保額）是固定的，投保50萬就賠50萬。
但增額終身壽險(xiǎn)的保額，每年會(huì)按照一定的比例不斷遞增，保額會(huì)越長越大。
比如現(xiàn)在熱銷的金滿意足臻享版，每年的有效保額按3.8%復(fù)利遞增。
增額終身壽險(xiǎn)還有一個(gè)潛在的好處是，若干年后，它的保單的現(xiàn)金價(jià)值和身故保額非常接近。
（來源：自制）
也就是說，到了一定年限后你退保了，所獲得的保險(xiǎn)金，能和身故保險(xiǎn)金額一樣多。
這樣大家就很開心了，因?yàn)椴灰欢ㄒ吧砉省?，才能拿回錢。
增額終身壽險(xiǎn)的作用
所以，增額終身壽險(xiǎn)除了身故保障，它還有一個(gè)核心功能——“規(guī)劃現(xiàn)金流”。
什么意思呢？
如果你想準(zhǔn)備一筆長期資金，比如為孩子準(zhǔn)備一筆教育金、婚嫁金。
為自己準(zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金，都可以通過規(guī)劃增額終身壽險(xiǎn)的“現(xiàn)金價(jià)值”來實(shí)現(xiàn)。
舉個(gè)例子：
30歲的H先生，給0歲的兒子買了金滿意足臻享版，每年交5萬，交10年，一共交了50萬。
在孩子18歲讀大學(xué)時(shí)，每年領(lǐng)3萬，4年共12萬；
在孩子出國深造時(shí)，每年領(lǐng)15萬，2年共30萬；
30歲時(shí)孩子創(chuàng)業(yè)或結(jié)婚，再領(lǐng)取50萬；
孩子總共領(lǐng)了92萬，相較于保費(fèi)的50萬，翻了1.84倍！
此時(shí)還剩下14.4萬，可以繼續(xù)增長。
除此之外，增額終身壽險(xiǎn)還有這些特點(diǎn)：
1
形態(tài)簡單
交保費(fèi)，保單現(xiàn)金價(jià)值逐年累積增長；
2
安全性高
保險(xiǎn)公司受銀保監(jiān)會(huì)管理和監(jiān)督，還有多種安全機(jī)制。
3
靈活性強(qiáng)
以金滿意足臻享版 10年繳為例，繳費(fèi)期還沒結(jié)束，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)超過總已繳保費(fèi)；
再過個(gè)幾年，保單利益會(huì)非?？捎^。（即退保和提取已經(jīng)有不錯(cuò)的收益）；
而且增額終身壽險(xiǎn)支持保單貸款，或通過保全支取部分現(xiàn)金價(jià)值；
規(guī)劃資金用途是很靈活的。
4
保單利益長期穩(wěn)定
按照目前銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，增額終身壽險(xiǎn)的保單真實(shí)收益率（IRR）可以接近3.5%。
比如金滿意足臻享版的IRR可以達(dá)到3.49%，并且終身穩(wěn)健增長。
在目前市場利率下行階段，這種保單利益的確定性和持續(xù)性，是真香。
所以，增額終身壽險(xiǎn)大家喜歡買，是必然。
增額終身壽險(xiǎn)為什么下架？
按常人理解，這么好賣得產(chǎn)品，就該繼續(xù)賣，怎么就下架了？
核心原因還是得回歸到“風(fēng)險(xiǎn)”二字。
1
防范利差損風(fēng)險(xiǎn)
我們把一筆錢放進(jìn)保險(xiǎn)公司，假如保險(xiǎn)公司的盈利能力是每年獲利5%。
那么給用戶3.5%，是完全沒有問題的。
但萬一將來由于大環(huán)境的原因，比如利率下行，保險(xiǎn)公司的投資收益只有2%了，卻依然要支出3.5%的保單利益。
就會(huì)出現(xiàn)虧損風(fēng)險(xiǎn)——也就是利差損。
2
防止長險(xiǎn)短做
前面說了，增額終身壽險(xiǎn)很靈活。
投保后的第7年、第8年，保單現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)超過已交保費(fèi)，增值也挺快。
但如果退保取現(xiàn)的人過多了，就有可能給保險(xiǎn)公司帶來資金壓力。
所以大家可以發(fā)現(xiàn)，近期下架的增額終身壽險(xiǎn)，大多都是舊產(chǎn)品。
它們的共同特點(diǎn)就是——保單利益都偏高。
而且對減保沒有做太多限制，資金取用太靈活了！
2020年年底，銀保監(jiān)會(huì)在《中國銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及監(jiān)管報(bào)告報(bào)送有關(guān)問題的通報(bào)》中就提到：
“XXX公司報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品可靈活減保，且無比例限制，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。
XXX公司報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品前五年退保率過高，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。”
這個(gè)通報(bào)，不免讓很多業(yè)內(nèi)人士揣測，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可能要廣泛停售了。
畢竟有些增額終身壽險(xiǎn)在某種程度上，已經(jīng)更像一種“資金規(guī)劃工具”。
它離“壽險(xiǎn)”的初衷漸行漸遠(yuǎn)。
要不要趁現(xiàn)在趕緊買？
先說結(jié)論，如果你有長期資金管理的需求，以及有空閑的現(xiàn)金流，增額終身壽險(xiǎn)是值得買的。
還是說回利率下行風(fēng)險(xiǎn)。
20年前，一筆錢放在銀行什么都不動(dòng)，每年就能穩(wěn)穩(wěn)地產(chǎn)生10%的收益，但現(xiàn)在幾乎難以想象。
就連很多企業(yè)家辛辛苦苦一整年，都未必能保證年年都能盈利。
日本和歐洲一些國家，已經(jīng)長期施行零利率甚至是負(fù)利率政策。
前央行行長周小川先生也曾說過，“中國可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代”。
當(dāng)然，這些都只是風(fēng)險(xiǎn)，而不是必然。
增額終身壽險(xiǎn)保單利益又高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)又靈活，作為一款長期的資金管理工具，還是很不錯(cuò)的。
那很多人又會(huì)問，現(xiàn)在那么多產(chǎn)品下架，買了之后安全嗎？
從保險(xiǎn)從業(yè)者的角度出發(fā)，這些熱銷的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品下架停售，只是提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
即便停售了，買到的產(chǎn)品，只要保險(xiǎn)公司在，銀保監(jiān)會(huì)依然在，它就在。
如果想要了解在售的增額終身壽險(xiǎn)，還有哪些好產(chǎn)品？或者想了解更多金滿意足臻享版的產(chǎn)品詳情。
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