保險集體漲價！真的假的？

這段時間，保險最熱門的話題，就是“漲價”。

3月下旬，銀保監(jiān)會拉著各家保險公司開了個會，達成了降低責任準備金評估利率（目前上限是復利3.5%）的共識。

有人分析，這一波調(diào)整將會導致保險產(chǎn)品集體漲價。

那話說回來，評估利率下調(diào)跟保費是什么關(guān)系，怎么就集體漲價了？

我來給大家捋捋。

評估利率下調(diào)，跟保險漲價有什么關(guān)系？

背后的邏輯，其實是這樣的：

責任準備金評估利率（下稱評估利率）下調(diào)，導致預(yù)定利率下調(diào)；

預(yù)定利率下調(diào)，導致保險產(chǎn)品漲價。

這里有兩層，我們分別來看：

兩者是可以不一樣的，但監(jiān)管說：

保險公司開發(fā)的普通人身保險，預(yù)定利率低于評估利率上限，采取備案制；

預(yù)定利率高于評估利率上限，則采取審批制。

（圖片來源：關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知）

預(yù)定利率太高了，監(jiān)管就要審批，而審批大概率是不會通過的！

換句話就是：賣不了。

所以，保險公司基本默認，責任準備金的評估利率上限，就是預(yù)定利率的上限。

評估利率下調(diào)，約等于預(yù)定利率下調(diào)。

那么，預(yù)定利率和保費又有什么關(guān)系呢？

預(yù)定利率，是壽險產(chǎn)品定價的重要指標，和保費成反比關(guān)系。

本質(zhì)就是保險公司收了保費之后，以年復利的方式承諾給客戶的回報。

預(yù)定利率越高，給客戶的“回報”越多，對客戶而言產(chǎn)品就越劃算、便宜。

這對我來說，就變貴了??。

當然，短期保險的定價一般不用考慮預(yù)定利率。

受影響的主要保單現(xiàn)金價值（退保能拿回來的錢）較高的、或者未來能領(lǐng)取保險金的長期保險，比如生死兩全險、定期壽險、終身壽險、養(yǎng)老年金險、重疾險等。

影響保險價格的，不只預(yù)定利率！

預(yù)定利率下調(diào)，影響的是整個行業(yè)的長期保險產(chǎn)品定價和收益。

高性價比的產(chǎn)品會變少，價格的下限會提高。

但對于你個人來說，變貴還有一個原因——買得太晚！

來看一個圖：

圖片來源：自制

保險產(chǎn)品的定價，是由兩方面構(gòu)成的：純保費（凈保費）+附加保費

這里任何一個因素的變動，都會對產(chǎn)品的保費產(chǎn)生影響。

風險保費是根據(jù)疾病、身故、傷殘發(fā)生率來計算的，風險越高，保費越貴。

比如，你可能會發(fā)現(xiàn)這些規(guī)律：

一般來說，趁健康、早點買，就能省下不少錢！

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儲蓄保費受預(yù)定利率的影響，預(yù)定利率越低，這部分保費越貴，前文剛說過，就不贅述了。

可以理解為經(jīng)營成本（比如廣告費、人力成本、場地費用、渠道傭金、保險公司的預(yù)期利潤等）。

有的保險公司，在品牌服務(wù)方面更舍得花錢，每年廣告費也支出很多，這部分成本最終會攤到投保人那里（傳說中的羊毛出在羊身上）。

有的保險公司可能剛起步，愿意降低預(yù)期利潤，迅速打開市場，保費定價就會比較便宜。

不同的保險公司，附加保費的定價有所差別，

是要選擇保費便宜的，還是品牌響亮的，需要根據(jù)自己的實際情況去匹配。

如果有疑慮，想找個專家咨詢，可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問了解。

寫在最后

總結(jié)一下：

??評估利率下調(diào)，影響的不僅僅是年金險、增額終身壽險的保單實際收益率。

??所有的長期保險，定價都有可能變高。

??并且，對個人而言，隨著年齡增長，疾病/身故風險變高，買保險也只會越來越貴。

??預(yù)定利率下降，也給“保險拖延癥”朋友們提了個醒：早買早保障，還更省錢。

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