一文看懂投連險（投資連結(jié)險） 值不值得買

今天的文章，給大家科普一種理財型保險——投資連結(jié)險，簡稱“投連險”。 

 

一、投連險是個啥？

 

先直接給大家看一份投連險的合同截圖，如下：

 

 

可以看到，這款產(chǎn)品的名稱叫作**終身壽險（投資連結(jié)型）。

 

不是投資理財嗎，怎么有壽險？

 

是這樣的：投連險本質(zhì)還是一份壽險，不過它在壽險保障的基礎(chǔ)上，額外增加了個投資功能。

 

而且，投連險的投資功能是大頭，壽險保障非常弱，幾乎可以忽略，因為這種保險就是為了理財而生的。

  

舉個例子：100元保費，投連險可能只拿10塊錢作為你的壽險保障，其它的90元全部用來投資。有的產(chǎn)品甚至將100%的保費全部拿去投資。

 

投資賺到的錢去哪了呢？

 

一般會直接打到保額里，也就是保額會跟著投資賬戶的價值一起變動，所以投連險也叫“變額終身壽險”。

 

比如，你買了份50萬保額的投連險，今年投資賺了2萬，那么保額就會上漲2萬，累計52萬。

 

所以，投連險其實就是一款理財產(chǎn)品。

 

二、投連險的收益率怎么樣？

 

既然投連險的大頭是投資理財，那買了后收益有多少，會不會虧損呢？

 

先帶大家看收益有多少，如下圖：

 

 

上圖是5月6日*康投連險的價格公告，圖表有點復(fù)雜，直接看圖右邊兩列的年均收益率，我特意用粉紅框標(biāo)出來的部分。

 

可以看到：大部分投連賬戶的年均收益率在6%左右，相當(dāng)不錯了。

 

如此可觀的收益，想必不少人都蠢蠢欲動，但接下來我要給大家潑一盆冷水——買投連險可能會虧損。

 

三、買投連險也可能虧損

 

長期以來，很多人接受了這樣的觀念：買保險再不濟都能保本，就當(dāng)強制儲蓄，起碼本金不會虧。

 

但是投連險并非如此。

 

投連險不比萬能險，沒有保底收益率（最低1.75%），是可能會出現(xiàn)虧損本金情況的。

 

看看現(xiàn)實中的實際虧損案例，2016年的事兒，如下圖：

 

 

以上名單中的投連險，收益全部都是虧損。虧最多的，一年的回報是-50.79%。

 

也就是說1萬本金直接損失5079塊錢，肉疼。

 

所以，大部分規(guī)矩的銷售人員在向客戶推銷投連險、演示收益率的時候，會提醒一句：“投資有風(fēng)險，入市須謹慎，過往業(yè)績不代表未來。”

 

如果你買投連險不想冒太大風(fēng)險，可以選擇一些中低風(fēng)險策略的產(chǎn)品，如下圖：

 

某投連險的投資賬戶風(fēng)險描述

 

投連險會設(shè)一個投資賬戶，一般分為“股票型、混合型、單一的債券、貨幣型”3大投資類型。

 

股票型即你交的保費大部分會投入股市。

 

承受的風(fēng)險大?。汗善毙停みM）＞混合型（中性）＞債券、貨幣型（穩(wěn)?。?/p>

 

風(fēng)險越大收益越高，反之則越小。

 

首次買投連險的朋友，我更建議考慮混合型的投連產(chǎn)品，風(fēng)險和收益都比較適中，不至于大起大落。

 

產(chǎn)品責(zé)任比大家接觸較多的年金、返還型保險簡單多了。

 

最后給大家申明下：

 

這篇文章只是針對投連險的知識科普與介紹，不構(gòu)成任何投資建議。

 

文末總結(jié)下投連險的特點：

 

● 投連險是壽險，只不過投資理財?shù)膶傩愿蠖眩?/p>

 

● 投連險的收益相對萬能險、年金險更高，但他沒有保底收益率，所以可能會出現(xiàn)虧損。

 

● 如果你想買投連險，一定要認真審視他的投資風(fēng)險，特別是目前A股行情飄忽不振，偏激進的股票型投連產(chǎn)品，很可能會產(chǎn)生較大虧損。

 

最后，還是得提醒一句：

 

買任何理財型保險之前（包括投連險），一定要先做好基本的重疾、醫(yī)療、壽險保障。