測評|7款癌癥多次賠付型重疾險，竟藏著不少套路

只要你活的足夠久，就一定會得癌癥。

 

這話絕不是危言聳聽。國家癌癥中心的數(shù)據(jù)：

 

從40歲開始，一個人患癌的概率就會顯著上升。到74歲時，患癌概率21%；85歲時，累積概率達(dá)到了36%。

 

也就是說，如果一個人不是因意外死亡，那么他將有3分之1的可能患上癌癥。

 年齡與患癌概率的關(guān)系圖：年紀(jì)越大，患癌概率越大

 

有鑒于此，近年來重疾險的發(fā)展形態(tài)都是朝著“癌癥多次賠付”的保障責(zé)任演進(jìn)。

 

但是，癌癥多賠型的重疾險該怎么選？如何鑒別賠付條件寬松or嚴(yán)苛？其中有哪些坑需要避開？

 

今天，就借著最近新上市的幾款癌癥多賠型重疾險，帶大家搞清上面幾個問題，產(chǎn)品如下：

 

康樂一生2019；哆啦A保旗艦版；健康源2019增強(qiáng)版；信泰百萬無憂；友邦全佑惠享榮耀2019；平安福2019；芯愛重疾險

 

一、7款重疾險產(chǎn)品保什么？

 

如下圖，7款產(chǎn)品的保障詳情圖：

 

產(chǎn)品保障詳情圖

 

圖有點復(fù)雜，看起來可能有點懵，接下來會帶大家一一拆解每款產(chǎn)品。

 

7款產(chǎn)品中，除了芯愛是消費型重疾險（不保身故責(zé)任），其余6款都是“保重疾+（中癥）+輕癥+身故保障”。

 

● 單看費率，康樂一生2019的價格是最低的。平均要比其它幾款產(chǎn)品低10%~50%，適合追求極致性價比的朋友。

 

● 保障內(nèi)容上，健康源2019增強(qiáng)版的賠付力度非常豐厚，輕癥賠付45%保額，讓那些輕癥賠20%比例的產(chǎn)品情何以堪？

 

● 預(yù)算緊的話，消費型的芯愛重疾險當(dāng)然是首選。特別適合最大化做高保費和保額的杠桿比。

 

下面就帶大家具體拆解每款產(chǎn)品條款好壞。

 

二、癌癥多次賠付分析

 

癌癥的治療有個醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語，叫“5年生存率”。什么意思？

 

這只是個統(tǒng)計數(shù)據(jù)。患癌后3年不復(fù)發(fā)，80%可能是治愈了；5年不復(fù)發(fā)，治愈的可能性高達(dá)90%。

 

不好意思沒有100%。正常人體內(nèi)每天都會產(chǎn)生癌細(xì)胞，以現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)條件，根本無法完全清除體內(nèi)的癌細(xì)胞。

 

所以，醫(yī)學(xué)給我們的啟示：

 

挑選癌癥多次賠付型重疾險

 

● 第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期越短越好（目前最短的是3年）。

 

● 賠付條件上，癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)甚至是形成新的癌癥，全都能賠是最好的。

 

順著這個思路，咱們來分析7款產(chǎn)品的癌癥多次賠付條件，如下圖：

  

癌癥多次賠付分析圖

 

給大家解釋下上面這張圖：

 

首次重疾要求：如果首次重疾必須確診是癌癥，才有第2、3次癌癥賠付，這樣的產(chǎn)品實用性就會差很多。

 

比如第一次重疾是腦中風(fēng)，那就沒有癌癥多次賠付保障。7款產(chǎn)品中，只有平安福是這樣要求，其余產(chǎn)品則沒有這個限制。

 

間隔期：即第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期限，越短說明賠到錢的概率越大。

 

目前市面上間隔期最短是3年，最長5年，首選3年間隔期的產(chǎn)品。

 

如果第1次所患重疾不是癌癥，比如心梗中風(fēng)，那么第2次重疾確診是癌癥的話，這中間也有個間隔期。

 

這種情況目前最好的產(chǎn)品是康樂一生2019等，間隔期只有180天。

 

賠付條件：癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、新發(fā)、上一次癌癥的持續(xù)、以及轉(zhuǎn)移都要能賠，才是好產(chǎn)品。

 

 

綜上：

 

● 康樂一生2019的癌癥多次賠付責(zé)任最優(yōu)秀。

 

● 健康源2019增強(qiáng)版的癌癥賠付條件很嚴(yán)苛，需要上一次癌癥完全臨床緩解才能賠，這一點很難達(dá)到。

 

● 平安福2019必須首次重疾為癌癥，才有第2、3次癌癥賠付，實用性大打折扣。

 

三、高發(fā)輕癥分析

 

高發(fā)輕癥是一款重疾險必不可少的保障，如下圖：

 

  高發(fā)輕癥分析圖

 

直接說結(jié)論：

 

7款產(chǎn)品，除了平安福，對于高發(fā)輕癥的保障都很全面。

 

百萬無憂缺一個“冠狀動脈介入手術(shù)”，這項輕癥是心血管疾病的一種常見治療手段，建議最好得有。

 

“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋”很多產(chǎn)品都不保，個人覺得必要性不是很大。

 

四、重疾分組分組

 

多次賠付型的重疾險，會有個重疾分組問題。

 

重疾分組示例圖

 

一旦其中一個組的疾病理賠了，那么這個組的其它疾病就賠不了。

 

比如，B組賠了重大器官移植術(shù)，B組其他疾病終末期腎病，急性肝炎等都賠不了。

 

所以，分組越分散越好，其中癌癥最好要單獨分組。

 

如下，4款多次賠付型重疾分組圖：

 

重疾分組圖

 

友邦全佑惠享榮耀2019的癌癥不是單獨分組，且兩次重疾賠付的間隔期是1年，其他產(chǎn)品為180天。這樣分組，多次重疾賠付的實用性會大打折扣。

 

五、7款產(chǎn)品單獨分析

 

康樂一生2019

 

康樂2019作為復(fù)星康樂系列產(chǎn)品的最新版本，有3個很不錯的亮點：

 

● 投保后前10年患重疾，額外賠付30%保額。買50萬保額，前10年理賠重疾可賠總計65萬（ps、只針對重疾保額）。

 

● 癌癥2次賠付條件非常寬松。兩次癌癥的間隔期只有3年，癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)癌癥都能賠，十分友好。

 

● 極致的費率（價格）

 

上面的測算，50萬保額20年繳保終身，如果不附加癌癥2次賠付保障：

 

30歲男性：9705元/年

30歲女性：8500元/年

 

這個價格在保壽險責(zé)任重疾險行列里，很難找到比它更低的了。

 

還沒上車重疾險的、或考慮加保的朋友，可以重點考慮下康樂2019。

 

哆啦A保旗艦版

 

哆啦A保是一款老牌網(wǎng)紅重疾險，前陣子剛升級成了旗艦版。

 

升級主要變化在于重疾分組：

 

新舊兩版哆啦A保的變化圖 

 

老版哆啦的重疾分組，癌癥沒有單獨分組，旗艦版則是單獨分組，彌補(bǔ)了這個遺憾。

 

● 旗艦版附加的癌癥多次賠付，癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)癌癥都能賠，但是間隔期是5年，比康樂2019的3年要長，間隔期這塊有點誠意不夠。

 

● 此外，老版哆啦可附加300萬重疾醫(yī)療險，旗艦版也有這個保障，延續(xù)了一貫的優(yōu)良風(fēng)格。

 

附加的重疾醫(yī)療險價格同樣也十分便宜，30歲男投保附加才10塊錢，幾乎等于白送。

 

● 最后就是，哆啦旗艦版價格漲了，大概比老版貴了不到3%，漲幅很小，可以理解。

 

有哆啦A保的老粉絲們可以重點考慮哦！

 

天安健康源2019增強(qiáng)版

 

增強(qiáng)版是在健康源2019版基礎(chǔ)上的改進(jìn)版本（2019版已停售）。

 

相比于老版，主要多了個原位癌多次賠付以及住院津貼。

 

這款產(chǎn)品主要在線下銷售，性價比算是挺高的，就是癌癥多次保障的賠付條件特別嚴(yán)苛：

 

 

不僅間隔期是5年，要比其它優(yōu)秀產(chǎn)品多2年。

 

初次癌癥必須要臨床完全緩解，也就意味著癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)都無法賠付。

 

不過健康源的保障確實是很豐厚，看重保障內(nèi)容的可以考慮。

 

信泰百萬無憂

 

信泰人壽難的在線上銷售的一款重疾險。

 

單就保障內(nèi)容上，比不上康樂、健康源哆啦等。價格也偏高，30歲男性50萬保額20年繳保終身，一年保費14000元。

 

不過信泰憑借著多年在線下的經(jīng)營，線下網(wǎng)點還是有很多的，考慮線下服務(wù)的，可以考慮下這款。

 

友邦全佑惠享榮耀2019

 

最近有個段子：媒體人的職業(yè)發(fā)展道路：媒體—pr（公關(guān)）—自媒體—微商—友邦。最后一環(huán)的友邦，就是去友邦賣保險。

 

這和友邦保險的經(jīng)營策略有關(guān)。招聘一些高素質(zhì)，且在社會混跡多年、有一定人脈資源積累的人做代理人。

 

而且，友邦的保險定位很高端，他們的產(chǎn)品價格也偏貴。

 

30歲男性50萬保額18年繳保終身，一年保費18751元，自行感受下。

 

在這里說個題外話，友邦的產(chǎn)品一般在條款中稱呼輕癥為“第一類重疾”，而不叫輕癥。重大疾病稱為“第二類重疾”，和我們常見的不太一樣。

 

全佑惠享的前2次輕癥賠付比例很低，只有20%。

 

雖然第5、6、7次輕癥賠付比例高達(dá)50%，但試問人一輩子能患這么多次輕癥？還不如把首次輕癥賠付比例做高點。

 

癌癥沒有單獨分組，這一點也屬于bug。

 

而且，多次重疾賠付的間隔期是1年，別的產(chǎn)品基本都是180天，很明顯全佑惠享要差些。最后全佑惠享捆綁強(qiáng)制銷售長期意外險。

 

平安福2019

 

這款產(chǎn)品就不多說了，具體可查看歷史推文：大公司重疾險好不好？看看**福、福祿康瑞測評就知道

 

芯愛重疾險

 

芯愛前陣子單獨測評過，主要亮點如下：

 

癌癥2次賠付保障很寬松，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)以及轉(zhuǎn)移都能賠，間隔期只有3年，目前市場上最短。

 

輕癥疾病“冠狀動脈介入手術(shù)”也能賠2次，首次介入手術(shù)賠30%保額，1年后再次冠狀介入手術(shù)還能賠30%保額。

 

這個設(shè)定主要是針對現(xiàn)在心血管疾病高發(fā)的趨勢設(shè)定。缺點在于海保人壽的分支機(jī)構(gòu)很少，只有海南才有。芯愛重疾險

 

詳細(xì)測評可以查看推文：癌癥+心血管都能賠2次，這款重疾險要逆天

 

六、小結(jié)

 

最后給大家總結(jié)下：

 

癌癥多次賠付型重疾險，賠付條件：間隔期越短越好（目前最短的是3年）。

 

最好是癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移以及上一次癌癥的持續(xù)都能賠。

 

如果要求首次重疾必須確診為癌癥，才有第2、3次癌癥賠付，那么這樣的產(chǎn)品不要也罷。