出事了，趕緊找保險公司?。?/h1>收藏
慧擇小馬老師 · 一年前3248 人看過
普通人生病了，找醫(yī)生，
發(fā)生意外了，找警察，
而買了保險的人，可還要記得找保險公司??！
在真實的理賠案例中，發(fā)生過不少理賠的糟心事。
有的被保人出險沒有去正規(guī)醫(yī)院；
有的被保人不熟悉保險，出險理賠沒有人指導；
有的被保人粗心大意，提交資料時不是少了發(fā)票，就是少了病歷……
這些小狀況，讓很多人在等待理賠的過程中心煩不已。
不過這都是可以避免的。
今天小馬老師就給大家捋捋，保險理賠的流程和時效規(guī)定，以及相關的注意事項。
保險理賠的流程與時效
不同的保險公司，理賠細節(jié)略有不同。大體流程是相似的，主要有4個步驟：
報案——提交資料——審核——完成理賠
出險及時報案
在條件允許的情況下，出險了就該立馬報案。
除了保險公司要取證審核，及時報案也能讓案子早點完結。
來看看這一個重疾險的理賠案例，從提交資料到賠付只用了7天。
30歲的鄧女士，2019年給自己投保了達爾文超越者重大疾病保險-不含身故版。
2020年12月18日，鄧女士因在北京“醫(yī)院穿刺檢查結果提示甲狀腺乳頭狀癌”，向慧擇報案；
治療后，于2021年1月底向保險公司提交了資料。
2月7日保司結案，賠付鄧女士67.5萬元。
再次強調，萬一出險了，及時報案。
報案渠道一般有這些：保險公司的客服電話、官方APP、官方公眾號等。
如果不知道自己有沒有相應的保單可以報銷，又沒有保險經紀人跟進。
可以在公眾號-中國保險萬事通查詢，保單上有保險公司的報案電話。
如果是通過慧擇投保的用戶，直接聯(lián)系保險咨詢顧問即可，會有專人1對1協(xié)助理賠。
提交資料
報案成功后，用戶會收到受理短信和理賠指引郵件。
金額只有幾百或一兩千的小額案件，大都支持線上理賠。
資料上傳到app或者官微，等待審核就好，方便快捷。
如果金額較大，可能就需要郵寄資料。
資料一般有這些：
以上申請資料僅供參考，保險公司可能會結案個案具體情況要求提供不同的資料。
總的來說，最好是相關的資料都保存、拍照記錄。
等待審核
保險公司的理賠部收到資料，就會開啟審核流程。
案情清楚、資料齊全的，賠得快；
案情比較復雜的，一般也不超過30天。
據保險法的相關規(guī)定，除非合同另有約定，否則要在30日內作出核定。
達成協(xié)議后10日內賠付。
圖片來源:《保險法》截圖
多數時候，審核時間長是因為提交的資料不全。
比如發(fā)票不全，還需要我們去醫(yī)院打印、蓋章，一來一回又花了不少時間。
收到賠款
資料通過審核之后，打款就快了，一般是1-3個工作日就能收到，一般不超過10天。
如果是不能確定金額的情況下，也要在60天內，把能確定的部分先賠付了，后面再補差額。
讓理賠更簡單的小技巧
雖然保險公司不會故意刁難我們，但有時候“細節(jié)決定成敗”。
小馬老師總結了3點容易被忽略的細節(jié)，都是理賠的“攔路虎”：
注意病歷書寫
為了防止有些醫(yī)生直接套用病歷模板，書寫病歷草率等現象。
建議拿到病歷后，檢查病歷描述是否與自身實際情況符合。
如果確實不符合，及時要求醫(yī)生當場修正。
如果是意外造成的事故，可以請醫(yī)生將意外事由寫進病歷本。
注意醫(yī)院等級
多數產品要求到二級或以上的公立醫(yī)院看病才賠。
所以去醫(yī)院前務必了解清楚就醫(yī)范圍，在產品條款里就可以找到。
（某重疾險就診醫(yī)院等級）
注意保障范圍
保險雖好，但不能一張保單管所有。
不同險種各司其職，都有一些“管不到”的地方。
意外險
符合外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的事件，才是保險理解的意外。
猝死、中暑、高原反應，一般不賠。
同時，意外殘疾需要達到傷殘標準才能賠付。
舉個例子：
2018年，程先生購買了一份只保身故和傷殘的意外險。
2019年因工發(fā)生意外，額頭受傷住院。
事后向保險公司申請理賠，但被拒賠了。
保險公司的理由是：雖滿足意外導致的受傷，但并沒有達到傷殘賠付的標準。
所以，出險理賠不僅要在保障范圍內，也要達到理賠條件。
（這里插一句：各位買意外險，注意選帶意外醫(yī)療責任的。）
醫(yī)療險
如果買的是住院醫(yī)療險，那么門診費用一般報不了；
如果只報銷社保范圍內，那么自費藥和外購藥需要自費；
如果是普通的醫(yī)療險，就不能報銷VIP病房、特需病房的費用。
舉個例子：
2017年，黃先生購買了一份百萬醫(yī)療險，2018年生病住院，在特需病房治療。
出院后，黃先生找保險公司理賠，遭遇了拒賠。
保險公司拒賠的理由是：入住VIP病房的費用并不在保障范圍。
我們都知道醫(yī)療險報銷的住院費用，是指住院發(fā)生的必須且合理的醫(yī)療費用。
而這個費用有哪些不保，條款里都說得清清楚楚。
其中，特需病房的費用就不能報銷。
（圖片來源：某百萬醫(yī)療險截圖）
如果黃先生沒有入住特需病房，而是遵照合同約定就醫(yī)。
那除了1萬的免賠額，剩余費用都是可以報銷的。
這個事情也提醒我們，買保險，保什么，不保什么，咱們一定要看清條款。
重疾險
重疾險的“確診即賠”，很容易引起誤會。
實際上不同重疾，賠付的條件有所不同。
重疾的理賠條件可以分為三種：
▲確診即賠
▲達到約定狀態(tài)才賠
▲實施約定手術才賠
詳細的說明，在保險合同的“重大疾病列表”可以找到，一般如下：
總之，下次要是還有人說重疾險確診就賠，可要小心了。
壽險
限制條件不多，只要不是免責條款里面的，比如自殺、違法犯罪……等，
無論是意外還是疾病離世，在保障期內就能賠。
面對高和重癥：
寫在最后
其實，提交理賠材料是個比較瑣碎的事情。
有些朋友自己報案，為了補齊理賠資料，來回跑醫(yī)院，弄得身心俱疲。
如果能有專業(yè)的人，從旁協(xié)助，能省去不少麻煩。
說到這里，小馬老師就得自夸幾句。
在小馬老師這投保的朋友，都可以享受貼心的小馬理賠服務。
多渠道報案：撥打4006 366 366/點擊公眾號“慧擇保險網”底部“我的服務”>“小馬理賠”都可以報案；
定期跟進：前面說到容易忽略的就診醫(yī)院等級、理賠材料保管等問題，都會及時提醒；
及時解惑：理賠過程中有任何問題，可以找客服、顧問或者理賠人員咨詢；
快速打款：支持“小馬閃賠”的產品，金額<2000元且資料齊全、責任無誤，我們會在3個工作日內結案墊付；
引導幫助：如果是權限外的理賠案件，也會指引大家向保司遞交資料。
以上就是本文的全部內容，有任何疑問，歡迎評論區(qū)留言！
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