這篇文章厲害了！一文科普給你掃盲醫(yī)療險。

本文不止有挑選攻略，還有醫(yī)療險測評，帶你一次看懂醫(yī)療險保什么、怎么挑、哪款好。

開始測評前，我們先簡單理一下，不同醫(yī)療險都有啥作用，怎么挑？

     

 1 

醫(yī)療險有啥用？我該買哪種？

醫(yī)療險最重要的一個特點是“實報實銷”。

你去醫(yī)院，看病治療花了多少錢，即按約定的條件和報銷比例給你報銷。

它保的是你治病醫(yī)療的花費。報的方式就是你花多少報多少。

根據(jù)保額高低，醫(yī)療險可分為2種：小額醫(yī)療險和大額醫(yī)療險。

小額醫(yī)療險：

指的是報銷額度比較低，保額在1-2萬左右的醫(yī)療險，根據(jù)就醫(yī)部門，又可分為小額門診險、小額住院險。

大額醫(yī)療險：

保額高，有上百萬的保額額度的醫(yī)療險。根據(jù)對接醫(yī)院的不同，又分為百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險和高端醫(yī)療險。

• 百萬醫(yī)療險，對接普通部

• 中端醫(yī)療險，對接特需部、國際部

• 高端醫(yī)療險，對接私立醫(yī)院就診

不同險種，他們適合人群也不一樣：

小額醫(yī)療險——更適合給孩子買，

比如給經(jīng)常感冒發(fā)燒、咳嗽肺炎、腸胃炎等等，一年上醫(yī)院次數(shù)比較多的小朋友買。

小額醫(yī)療險能有效應(yīng)對幼兒日常看病支出不算多、但頻繁看病累計支出不少的情況。

大額醫(yī)療險——成人小孩都建議買上，用來預(yù)防大病的巨額支出。

相對來說，大病發(fā)生率較日常疾病低，但萬一不幸遇上，一場大病就足以使一個家庭傾家蕩產(chǎn)，

所以家庭成員一人份大額醫(yī)療險，能避免家庭因為治療而陷于絕境。

     

 2 

醫(yī)療險怎么挑不被坑？

醫(yī)療險不像意外險那么簡單，只看【保障內(nèi)容】和【保額】就夠了，

還需要看清楚【續(xù)保條件】和【免賠額】，

在挑選醫(yī)療險中，這4點你尤其要注意：

1.看保障內(nèi)容是否齊全

這里給大家整理了一張表，方便大家比對挑出優(yōu)秀的醫(yī)療險：

前4項屬于基本保障。如果你正在看的醫(yī)療險連這4樣都不保，不用看了，直接pass：

• 住院醫(yī)療費用

• 特殊門診醫(yī)療費用

• 門診手術(shù)醫(yī)療費用

• 住院前后門急診費用

（苦口婆心提醒：擦亮眼睛，一定要有這4項最基礎(chǔ)的責(zé)任。）

2、看保額

大額醫(yī)療險的保額至少要100萬起，

平常的醫(yī)療險，大多是一般醫(yī)療保額200萬、重疾醫(yī)療保額400萬，通常情況下，這個保額肯定是夠用的。

如果是看到初始保額只有50萬保額，還請慎重，

雖然這類產(chǎn)品通常會約定次年遞增XX保額，但得等，等1年、2年甚至更久的，壓根就不靠譜。

要是前兩年需要大額報銷，完全不夠用。后面就算保額再高也白搭。

3、看續(xù)保條件

醫(yī)療險的續(xù)保條件，關(guān)系到保障持續(xù)性。

最怕的是中途被迫斷保，新的產(chǎn)品又買不了，生病了只能裸奔。

醫(yī)療險的續(xù)保條件怎么選？記住這2點：

①保證續(xù)保期限越長越好：

例如：20年保證續(xù)保＞15年期＞6年期＞1年期

保證續(xù)保期內(nèi)，不用擔(dān)心停售問題。

②優(yōu)先選擇續(xù)保無需審核的產(chǎn)品

• 這種類型優(yōu)先考慮！

即使生病，保險公司也不會拒絕續(xù)保：

• 這種類型謹(jǐn)慎剁手！

能否續(xù)保，主動權(quán)在保險公司手里：

4、看免賠額

免賠額就是超過這個數(shù)才給報銷，比如免賠額1萬，就是1萬以上的部分才能報銷。

也就是說，免賠額高低，決定了你報銷門檻的高低。

所以免賠額越低越好。

舉個例子，

小白買了一份百萬醫(yī)療險A，免賠額10000元。

一次因為手術(shù)住院，小白總共花了25000元，醫(yī)保報銷了15000元。

百萬醫(yī)療的報銷公式：

（花費的醫(yī)藥費-已報銷部分-免賠額）*100%（有社保的比例）

則小白可報銷：

（25000元花費-15000元已報銷部分-10000元免賠額）*100%（有社保的比例）=0元。

所以即便他有這份百萬醫(yī)療，因為有1萬元的免賠額，這次也沒法報銷。

如果，小白買的百萬醫(yī)療B，免賠額0元，

那么他可以報銷：

（25000元花費-15000元已報銷部分-0元免賠額）*100%（有社保的比例）=1萬元。

     

3

成人、小孩醫(yī)療險，哪款好?

醫(yī)療險相比重疾險便宜很多，而且保障范圍更大：不限疾病治療，因意外導(dǎo)致的治療費也可以報銷，

再加上百萬醫(yī)療險不貴，小幾百就能搞定，建議人人都備上。

那成人和小孩買哪種醫(yī)療險好呢？

這里也幫大家整理好了，可以對照選擇有需要的醫(yī)療險：

給孩子買：

暖寶保2020升級版：解決日常小病醫(yī)療費用

超越保2020：解決大額住院醫(yī)療費用

給自己買：

超越保2020：解決“看病貴”問題

樂健一生：解決“看病難”問題

給老人買：

平安e生長期醫(yī)療（費率可調(diào)）：20年保證續(xù)保，就算老人家健康變差也不影響繼續(xù)買。

下面來看看各款醫(yī)療險怎么用：

1）【小孩】少兒門診暖寶保2020升級版

推薦人群：0-17歲之間、體質(zhì)較弱、或想做全少兒醫(yī)療保障的人

它有3個亮點：

（1）保障全面，含疾病/意外門診+住院費用

平時有小病小痛，或因病住院都能報銷。

還涵蓋意外責(zé)任，意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費用都保。

（2）有無社保均可報銷

有社保的，意外門診/住院100%報銷，其他90%報銷；無社保的，均以60%報銷。

（3）價格便宜，性價比高

每個月僅需55元，就可以給孩子全年保障。

小孩子體質(zhì)比較弱，因為小病痛跑醫(yī)院的次數(shù)比較多，暖寶保就能很好覆蓋到這塊的小額醫(yī)療支出。

2）【小孩/成人】超越保2020百萬醫(yī)療險：6年保證續(xù)保、增值服務(wù)優(yōu)

推薦人群：看中6年保證續(xù)保、想給自己/孩子買的人。

它有3個亮點：

• 保障全面：癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療、ICU的費用等，責(zé)任范圍內(nèi)能100%賠付。

• 6年保證續(xù)保：續(xù)保期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠、身體變差都可以續(xù)保。續(xù)保期后，如果停售了，也可以投保指定醫(yī)療險。

• 年免賠額遞減：續(xù)保期內(nèi)沒理賠過的，免賠額可以減少1000元/年，最多能減至5000元。

除此之外，超越保2020 還可以附加少兒接種/一般意外住院津貼、少兒特疾保險金保障。

3）【小孩/成人】樂健一生：優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)、0免賠、可含門診報銷

推薦人群：看中0免賠、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的人

與百萬醫(yī)療險相比，它有這3個優(yōu)勢：

• 可選0免賠額： 百萬醫(yī)療險一般免賠額為1萬，但這款產(chǎn)品可選0免賠額，理賠更加友好。

• 可選門急診責(zé)任： 百萬醫(yī)療險一般僅限住院及部分特殊門診項目。而樂健一生增加了普通門急診責(zé)任，滿足日常就診需要。

• 醫(yī)療機構(gòu)覆蓋范圍更廣： 百萬醫(yī)療險一般僅限社保定點醫(yī)療機構(gòu)普通部。而樂健一生可選擇升級為特需部或部分私立醫(yī)院，就醫(yī)體驗更佳。

4）【老人】平安e生保長期醫(yī)療（費率可調(diào)） ：20年保證續(xù)保

推薦人群：看中長期續(xù)保責(zé)任、想給家里老人買醫(yī)療險的人

它有3個亮點：

• 20年保證續(xù)保： 這是目前市面上保證續(xù)保時間最長的百萬醫(yī)療險。

• 專案管理服務(wù)： 提供“體檢異?！?、“疑似/確診”、“出院隨訪”三個階段的服務(wù)。

• 覆蓋診前、診中、診后全過程。

給老人買醫(yī)療險，在產(chǎn)品基礎(chǔ)保障不出錯的前提下，保證續(xù)保時間尤為重要。

老人不比年輕人，年齡越大，健康問題逐漸顯現(xiàn)，如果買的一年期醫(yī)療險、6年期醫(yī)療險，很可能到期后無法通過審核，再也買不了了。

所以給老人買建議盡量選擇保證續(xù)保周期長的。

醫(yī)療險是所有險種中，超高性價比、高實用性的險種，

不論疾病大小，小到感冒發(fā)燒，大到癌癥重病，它都能保障。

無論是成人還是小孩，挑對一款好的醫(yī)療險，住院少花錢~