增額終身壽險(xiǎn)，因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">投保門檻低、利益增長(zhǎng)快，安全確定等特點(diǎn)，除了人身保障，也會(huì)被拿來作財(cái)務(wù)規(guī)劃。

有人拿它作自己的小金庫(kù)，有人拿它給孩子攢教育金、婚嫁金；也有人就想讓資產(chǎn)增值或者儲(chǔ)備養(yǎng)老……

除此之外。它也能做家企資金隔離、降低債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至作為隔離婚前財(cái)產(chǎn)的一種方式，反正還挺實(shí)用！

今天這篇文章，主要是從保單現(xiàn)金價(jià)值、保單實(shí)際收益率的角度，幫助想買增額終身壽險(xiǎn)的人，挑一款更值得買的產(chǎn)品！

看數(shù)據(jù)，得真相，今天小馬老師這就來給大家仔細(xì)捋捋！

增額終身壽險(xiǎn)

評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)

產(chǎn)品對(duì)比不在多，要比就比最好的。

由于銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把保單利益的上限定在那兒了，普通型人身保險(xiǎn)的實(shí)際收益率不會(huì)超過年復(fù)利3.5%。

我們的篩選標(biāo)準(zhǔn)就是目前在售且保單現(xiàn)金價(jià)值高、靈活性比較好的產(chǎn)品。

以下4款脫穎而出：

• 弘康人壽：金滿意足臻享版

• 信泰人壽：如意尊3.0

• 愛心人壽：守護(hù)神2.0

• 和泰人壽：增多多珍藏版

在開始對(duì)比之前，我們?cè)僦厣?個(gè)基本知識(shí)點(diǎn)：

①現(xiàn)金價(jià)值：又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該返還的金額。

②IRR：又稱內(nèi)部收益率，它是一項(xiàng)投資渴望達(dá)到的報(bào)酬率，該指標(biāo)越大越好。

從以上我們就可以得出結(jié)論：

接下來我們分別從IRR和現(xiàn)金價(jià)值兩個(gè)維度作比較。

不同產(chǎn)品的IRR誰(shuí)更高？

以30歲男性，年繳保費(fèi)10萬(wàn)元為為例，先看不同繳費(fèi)年限產(chǎn)品的IRR，如下圖：

直接把5種繳費(fèi)年限——躉繳、3年繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳都放這里，可以看到：

無論是哪種繳費(fèi)方式，對(duì)應(yīng)哪個(gè)階段，IRR最高的都是【金滿意足臻享版】！

持有保單時(shí)間越長(zhǎng)，IRR越接近3.5%。

3年繳、5年繳、10年繳的情況下，【守護(hù)神2.0】緊跟其后。也不錯(cuò)！

有人可能就說了，IRR高就代表現(xiàn)金價(jià)值高嗎？

為了讓大家更直觀地感受，我們接下來看不同繳費(fèi)年限下保單的現(xiàn)金價(jià)值！

不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值誰(shuí)更高？

依然以30歲男性，年繳保費(fèi)10萬(wàn)元為前提。

前面已經(jīng)簡(jiǎn)單介紹過，現(xiàn)金價(jià)值就是退保時(shí)可以拿回來的錢。

可以看到，【如意尊3.0】和【增多多珍藏版】在前幾年的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)比較快，第6年就超過已交保費(fèi)了，【守護(hù)神2.0】和【金滿意足臻享版】則是第7年。

但復(fù)利增長(zhǎng)的奧秘就在于時(shí)間足夠長(zhǎng)，如果只有前期增長(zhǎng)快，后期想用的時(shí)候卻拉胯，就得不償失了。

所以這種長(zhǎng)期保單，后勁足往往更重要，從第8年開始【金滿意足臻享版】就和其他產(chǎn)品拉開了距離，現(xiàn)金價(jià)值一直領(lǐng)先！

毫無疑問，躉交情況下：

優(yōu)秀選手——金滿意足臻享版！

直接說結(jié)論，從38歲開始，【金滿意足臻享版】的保單現(xiàn)金價(jià)值就一直是最高的，【守護(hù)神2.0】緊隨其后，相差很小，跟IRR對(duì)比的結(jié)論一樣。

也就是選擇3年繳的情況下：

最佳選手——金滿意足臻享版！

退一步可以考慮【守護(hù)神2.0】。

再看5年繳的情況下，現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)情況：

和躉繳、3年繳的情況一樣，還是從38歲開始，【金滿意足臻享版】的現(xiàn)金價(jià)值節(jié)節(jié)攀升，一直保持在最高。

【守護(hù)神2.0】緊隨其后，同樣投入50萬(wàn)，80歲時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值相差3000元左右。

繼續(xù)看10年繳的情況：

相似的結(jié)論又出來了，【金滿意足臻享版】的現(xiàn)金價(jià)值依然是領(lǐng)頭羊，其他幾款產(chǎn)品也不遜色。

以80歲為例，表現(xiàn)最好的是【金滿意足臻享版】，現(xiàn)金價(jià)值為6618340元，約為已交保費(fèi)的6.6倍；

當(dāng)年度現(xiàn)價(jià)最低的是【守護(hù)神2.0】，現(xiàn)金價(jià)值6532070元，大概差8萬(wàn)元左右。

除了上邊演示的躉交、3年繳，5年繳、10年繳，還有15年繳、20年繳也是金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值最高！

這里就不一一演示了。因?yàn)檫@款產(chǎn)品一開始的定位就是現(xiàn)金價(jià)值高。

漲得快，是產(chǎn)品設(shè)計(jì)決定的！

投保的金額越高，后期差距也會(huì)越大?？上Ы饾M意足兩全險(xiǎn)下架了，不然還能打一打！

所以說，好產(chǎn)品真的要珍惜！

寫在最后

再總結(jié)一下，想買增額終身壽險(xiǎn)的朋友，強(qiáng)烈推薦投保【金滿意足臻享版】；

如果買不了，可以考慮【守護(hù)神2.0】、【如意尊3.0】；

或者一些保單利益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)，比如市面上很火的【光明慧選養(yǎng)老年金】。

具體情況還要具體分析，找慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，為您提供專業(yè)建議。