今年，增額終身護(hù)理險(xiǎn)很火。

很多人好奇，它和增額終身壽險(xiǎn)究竟有什么區(qū)別？

其實(shí)，就是增加了“長期護(hù)理保險(xiǎn)金”。

普通的增額壽險(xiǎn)，需要達(dá)到身故或者全殘才能賠付。

但增額終身護(hù)理險(xiǎn)，只要達(dá)到規(guī)定的護(hù)理狀態(tài)，就可以領(lǐng)保險(xiǎn)金。

（圖源：增多多3號(hào)保險(xiǎn)合同條款截圖）

這個(gè)保障有沒有必要呢？

當(dāng)然有。

隨著空巢老人的占比越來越多，接近老年人口的50%。

其中的失能老年人口，也達(dá)到3750萬人。（數(shù)據(jù)來源：中國社科院）

對(duì)于那些沒有子女貼身照顧，擔(dān)心老年失能的人來說，護(hù)理險(xiǎn)這顆“定心丸”很實(shí)用。

目前，市面上比較火的終身護(hù)理險(xiǎn)，有2款——增多多3號(hào)和頤悅無憂。

小馬老師從它們的增值速度、靈活性和免責(zé)條款，給大家盤一盤，哪款更好。

增多多3號(hào)PK頤悅無憂，

誰增值更快？

這兩款產(chǎn)品，具體長這樣：

增額終身護(hù)理險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)一樣，重點(diǎn)是看，現(xiàn)金價(jià)值的“生長”速度快不快。

可以分2個(gè)角度來看：

1、【現(xiàn)金價(jià)值＞保費(fèi)】的時(shí)間

這個(gè)時(shí)間越短越好。

現(xiàn)價(jià)＞保費(fèi)了，才是這個(gè)產(chǎn)品真正開始給你“增值”的時(shí)候。

像頤悅無憂，不管3年交還是5年交，都是第6年，現(xiàn)價(jià)就超過保費(fèi)了。

這個(gè)速度在現(xiàn)有產(chǎn)品能上得了頭排。

2、中長期的增值速度

用30歲男性，年交10萬，交5年來舉例。

增多多3號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值從第10年開始，比頤悅無憂多一點(diǎn)。

不過二者相差不大，即使到了90歲，累計(jì)領(lǐng)取也就相差1.3萬。

可以說是旗鼓相當(dāng)了。

增多多3號(hào)PK頤悅無憂，

誰更靈活？

相比年金險(xiǎn)，很多有錢人更喜歡增額壽。

就是因?yàn)橘Y金放進(jìn)去，相比起年金險(xiǎn)，能更靈活地去用。

增額終身護(hù)理險(xiǎn)也是一樣的，它的現(xiàn)金價(jià)值能夠不斷增長。

這筆錢可以有多種用途：

還是用上面的例子來說：

到60歲的時(shí)候，投進(jìn)去50萬的保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)有130萬了。

每年取出十幾二十萬做養(yǎng)老金補(bǔ)充，剩下的現(xiàn)金價(jià)值還是可以繼續(xù)增長。

也可以給孩子買，用來規(guī)劃孩子的教育金+養(yǎng)老金。

沒有明確的用途，就是想找個(gè)安穩(wěn)的地方放錢，也可以用它。

要用錢的時(shí)候，再取出一部分現(xiàn)金價(jià)值。

所以，從用途上來看，增多多3號(hào)和頤悅無憂都很靈活，能用的場(chǎng)景很多。

這兩款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，都能做到長期接近3.5%的增長速度。

在同類型的產(chǎn)品中，這個(gè)速度很優(yōu)秀了。

那他們的區(qū)別是什么呢？

我們要看“減保限制”哪款更少。

增額終身護(hù)理險(xiǎn)拿出錢來的方式有2種：

方式1：減保

增多多3號(hào)的減保規(guī)則是寫入條款的，但它有額度限制。

猶豫期后，每年累計(jì)申請(qǐng)的減保金額之和不得超過合同生效時(shí)基本保額的20%；減保后的金額需符合最低基本保額要求。

用總保費(fèi)50萬來舉例子，到第10年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值大概有6.5萬，如果想減保，最多能取出來1.3萬。

過一年，還可以取出來剩余現(xiàn)金價(jià)值的20%，但想要取更多，就不行。

頤悅無憂沒有這個(gè)限制。

這是因?yàn)?，銀保監(jiān)會(huì)曾指出部分增額終身壽險(xiǎn)“減保太過靈活”，為了讓保司發(fā)展更穩(wěn)健些，收緊了審批尺度。

新審批的產(chǎn)品（包括增多多3號(hào)），就多了這個(gè)減保限制。

方式2：保單貸款

在這一點(diǎn)上，增多多3號(hào)和頤悅無憂一樣。

兩款的貸款金額都不能超過現(xiàn)金價(jià)值的80%，貸款期限最長不超過6個(gè)月。

如果真的需要急需資金周轉(zhuǎn)，可以考慮辦理保單貸款，因?yàn)闀?huì)比多數(shù)貸款渠道利率要低。

增多多3號(hào)PK頤悅無憂，

誰免責(zé)更少？

免責(zé)的意思，就是不賠的情況。

自然是條數(shù)和限制越少越好~

增多多3號(hào)的免責(zé)條款，顯然比頤悅無憂多出了一大截。

說了這么多，我給大家一個(gè)總結(jié)的圖表。

產(chǎn)品相對(duì)更優(yōu)秀的部分，已經(jīng)用紅色標(biāo)注出來：