多次賠付型重疾險有必要買嗎？守衛(wèi)者5號和健康保多倍版，哪款更好？
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重疾險多次賠付是什么意思？
所謂多次賠付，是相對于單次賠付而言的。
單次賠付：被保險人得了約定范圍內(nèi)的重疾，保險公司賠付1次之后，保險合同終止。如果再次得重疾，不賠。
多次賠付：即使已經(jīng)賠付了1次重疾，保單依然有效。如果再次患病，符合條件就可以繼續(xù)獲得賠付，直到所有賠付次數(shù)用盡，保險合同才終止。
可能有人不服，得一次重疾已經(jīng)夠倒霉了，保險說能賠5次、6次的，完全用不上吧！
要解決這個疑惑，我們要了解下面幾個問題——
人一生得重疾的概率有多大？
中國精算師協(xié)會2020年12月發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》，這么說：
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重疾的發(fā)病率其實很高，特別是從人的一生來看，我們中間的很大一部分人，最后都會得重疾，壽命越長，得重疾的概率越趨近100%，嚴(yán)格意義上的“壽終正寢”其實是極少的。
（圖源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》）
好在，現(xiàn)在得重疾，也不像以前那么可怕。
不少聽起來嚇人的病，其實“5年生存率”還挺高。
（圖源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》）
冠狀動脈搭橋、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重III度燒傷的“5年生存率”都超過了90%。
重疾患者如果5年后還生存著，那醫(yī)學(xué)上認(rèn)為他的生存概率與常人一樣。
而且，因為醫(yī)學(xué)的發(fā)展，多數(shù)重疾的“5年生存率”還在逐年提高。
只是，在這5年里，患者的工作強度不能太大，同時還要保證長期康復(fù)、護理，可能至少要有一個家人放棄工作長期陪伴。
這短時間里需要的花費，對有的家庭來說，比疾病更可怕。
單次賠付的重疾險，就是來解決這個花費的問題。
而考慮要不要買多次賠付的重疾險，還要繼續(xù)往下看↓
得過重病
會對之后的健康有影響嗎？
會。
給大家上點研究數(shù)據(jù)。
在診斷為甲狀腺癌后的1-5年內(nèi)，高血壓的風(fēng)險增加了33%，心臟病風(fēng)險增加了15%，腦血管疾病風(fēng)險增加了129%。
（數(shù)據(jù)來源：美國猶他州Huntsman癌癥研究所）
另外，柳葉刀研究結(jié)果顯示↓
年齡到45歲時，青少年和年輕成年癌癥幸存者的嚴(yán)重健康狀況累積發(fā)生率達(dá)到39.4%，相當(dāng)于三分之一以上會在45歲之前患重疾！
青少年和年輕成年癌癥幸存者任何原因死亡的風(fēng)險幾乎高出同年齡段普通人群將近6倍（SMR 5.9，1357例死亡，預(yù)期死亡231.9例）。
簡單點說就是，如果是兒童時期、青少年時期或成年早期就患癌，往后患上嚴(yán)重的、危及生命的疾病風(fēng)險更高，而且與同齡人相比逝世得更早。
（數(shù)據(jù)來源：2020年2月14日《柳葉刀·腫瘤學(xué)》發(fā)表的基于兒童期癌癥幸存者的研究）
更讓人發(fā)慌的是，過去是老年病的癌癥，正在年輕化。
下面這張圖，展示了中國 2000～2014 年各個年齡段癌癥發(fā)病率情況。
（圖片來源：《2000—2014年中國腫瘤登記地區(qū)女性乳腺癌發(fā)病趨勢及年齡變化情況分析》）
最下方的2條線能看出來，年輕人的癌癥發(fā)病率，在持續(xù)上升。
也就是說，早年就患癌的風(fēng)險增加了。
咱們結(jié)合前面合理推斷一波，多次得重疾的風(fēng)險也在增加。
多次賠的重疾險，就是為了解決這個問題。
在賠付過1次重疾的情況下，還可以繼續(xù)享有其他重疾保障，“賠了還可以再賠”。
特別是給孩子購買重疾險，多次給付責(zé)任的意義就更加突出。
道理都明白了，那具體到產(chǎn)品，選哪款呢？
哪款更好？
現(xiàn)在市面上的多次賠重疾險，不算多。
小馬老師找了2款比較知名的，做個對比：
這兩款說起來，各有各的亮點：
守衛(wèi)者5號
1
疾病可賠次數(shù)多
重、中、輕癥共享6次賠付機會，重疾至少賠1次。
這3類疾病，誰先發(fā)生就賠誰，直到用完6次機會，保險合同才會終止。
相比3類疾病分開計數(shù)的，更安心。
以往擔(dān)心的一些極端情況，比如：
買了可以賠2次重疾的重疾險，但不幸得了3次重疾，第3次重疾沒得賠。
這種情況，買守衛(wèi)者5號就能賠。
而且，一共有6次機會，怎么都夠用了。
2
中輕癥保障更強
大多數(shù)的多次賠付型重疾險，如果賠過一次重疾，輕中癥保障就終止了，之后只能保重疾。
而守衛(wèi)者5號，在賠了重疾之后，其他組的輕中癥依然能保。
因為得過重疾的人，身體抵抗力相對更差，再次患上輕癥、中癥的概率更高。
所以這個設(shè)計很是實用。
健康保普惠多倍版
1
前期重疾保障充足
投保后的前15年首次得重疾，可額外賠50%（即150%）。
買重疾就是買保額。
保額夠高，才能更好抵御重疾帶來的經(jīng)濟風(fēng)險。
2
25種特疾，賠2倍
在30歲前確診特疾，可額外賠100%保額，等于賠付200%。
這25種特疾，包含了不少少兒高發(fā)重疾。
保障的病種和賠付比例，都挺不錯。
給孩子買的話，重疾保障能更充足。
這兩款，同等投保條件，價格上相差不大。
如果看中在疾病賠付次數(shù)上的保障，選守衛(wèi)者5號
如果看中少兒特疾保障，選健康保普惠多倍版
不過，小馬老師也要提醒一句。
預(yù)算足夠，再考慮多次賠付的重疾險。但如果預(yù)算不足，建議還是先關(guān)注首次賠付的保額。
如果自己拿不定主意，或者想了解其他產(chǎn)品，聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問，我們1V1幫你解答！
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