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25歲剛出來工作，普遍面臨這兩種風(fēng)險(xiǎn)： 1、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)：讀書時(shí)候擁有家人和學(xué)校的保護(hù)，工作之后很可能到異鄉(xiāng)去奮斗，面臨不熟悉的環(huán)境、更復(fù)雜的人際關(guān)系、更獨(dú)立的生活，意外更容易發(fā)生。 2 、健康醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)：生病，除了受到作息影響之外，一定程度上是概率事件，所以我們不要覺得自己作息健康、身體棒棒，就忽略了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)應(yīng)上述的2類風(fēng)險(xiǎn)，我們配置上重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)合適。 如果身上有背著房貸或者車貸的朋友，還需要加上一份定期壽險(xiǎn)。

可以配置醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)可用于支付社保不能報(bào)銷的部分，重疾險(xiǎn)可在確診后一次性賠付一筆錢，保證病后收入不斷層。兩者配合，看病無憂。 在挑選保險(xiǎn)時(shí)，要注意：醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)包含特定治療手段、進(jìn)口藥等；重疾險(xiǎn)應(yīng)覆蓋治療費(fèi)（至少30萬）+1年康復(fù)期收入損失。如果害怕因生病導(dǎo)致身故，給家庭帶來經(jīng)濟(jì)損失，還可以補(bǔ)充一份定期壽險(xiǎn)。

算意外，意外險(xiǎn)即指非本意的、突發(fā)的、外來的因素導(dǎo)致身體受到的傷害，不論發(fā)生的地點(diǎn)在哪，意外燒傷都屬于意外。如果買了意外保險(xiǎn)，并且受傷達(dá)到一定程度，可以申請(qǐng)理賠。具體的理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠流程以投保的產(chǎn)品為準(zhǔn)。

一般來說，醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷的費(fèi)用很廣，不僅僅是住院費(fèi)用，還可以包括特殊門診、門診手術(shù)、住院前7日至后30日的門急診、藥品費(fèi)用等。注：不同產(chǎn)品對(duì)于報(bào)銷范圍的規(guī)定不一樣，具體以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。

如果不是出于特別的品牌偏好或者需求，不建議所有保險(xiǎn)都在一家公司買，主要原因有兩點(diǎn)： 1、很多保險(xiǎn)公司都會(huì)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保額，如果同一個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)額度達(dá)到一定的高度，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，可能會(huì)限制這個(gè)人再投保； 2、任何一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都有優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，沒有絕對(duì)完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，多家產(chǎn)品對(duì)比投保，可以相護(hù)補(bǔ)充不足。 很多人想在一家公司買保險(xiǎn)，是擔(dān)心以后理賠會(huì)遇到麻煩，實(shí)際上現(xiàn)在能提供線上投保業(yè)務(wù)的公司，理賠服務(wù)都做得比較好。如果遇到理賠難題或者理賠糾紛，還可以聯(lián)系慧擇，為您提供協(xié)助理賠服務(wù)。

買定期壽險(xiǎn)的意義，就是為了防止因?yàn)橐馔夂筒恍遥瑢?dǎo)致家庭主要經(jīng)濟(jì)來源斷掉，生活支出無法正常承擔(dān)。因此在考慮定期壽險(xiǎn)的保額時(shí)，要把家庭生活開支都考慮在內(nèi)。 給大家一個(gè)基本的保額計(jì)算公式：定期壽險(xiǎn)的保額=債務(wù)(房貸、車貸、欠款)+日常開支(子女教育、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用) 舉個(gè)例子：慧先生今年30歲，家庭年收入為25萬，個(gè)人年收入為15萬，家庭月花費(fèi)5000元(包括贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女)，有20年的房貸，每月需要還貸款2000元?；巯壬氖杖朐诩彝ナ杖胝急葹椋?5/25=60%，他每個(gè)月需要負(fù)擔(dān)的家庭費(fèi)用為：(5000元+2000元)*60%=4200元。 假如慧先生不幸身故，家庭經(jīng)濟(jì)月缺口為4200元，那么缺口的錢，就需要由定期壽險(xiǎn)的賠付額度來補(bǔ)上。如果不考慮通貨膨脹的因素，慧先生至少應(yīng)購(gòu)買的保額應(yīng)為：4200元*12個(gè)月*20年(可根據(jù)實(shí)際情況選擇)=1008000元。

重疾險(xiǎn)：健康告知中幾乎都含有精神類疾病，如果已經(jīng)確診了抑郁癥，大概率無法投保重疾險(xiǎn)。但積極治療后，如果病情穩(wěn)定，可以選擇對(duì)精神類疾病核保相對(duì)寬松的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，試試申請(qǐng)人工核保，比如 昆侖健康、復(fù)星聯(lián)合。 醫(yī)療險(xiǎn)：大部分醫(yī)療險(xiǎn)也無法投保和賠付，它們會(huì)在免責(zé)聲明中明確指出“被保險(xiǎn)人患有精神性疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。但也有少數(shù)產(chǎn)品可以承保，比如平安e生保，但所有精神類疾病會(huì)被除外，因?yàn)槠渌膊‘a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，正常報(bào)銷。 意外險(xiǎn)：多數(shù)沒有健康告知，可以投保。 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)是以死亡為賠付條件，抑郁癥患者自殺的可能性，比普通人高很多，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不愿意承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，想投保也是比較難。 所以，總結(jié)一下： 如果得了抑郁癥，意外險(xiǎn)是可以正常買的，但要注意免責(zé)條款，有的產(chǎn)品會(huì)把精神疾病發(fā)作導(dǎo)致的意外做免責(zé)；醫(yī)療險(xiǎn)有少量產(chǎn)品可以投保；重疾險(xiǎn)等病情穩(wěn)定后可嘗試人工核保；壽險(xiǎn)基本買不了。

小額醫(yī)療險(xiǎn)分為小額住院醫(yī)療險(xiǎn)和小額門診醫(yī)療險(xiǎn)。有2類人群適合買它： 1、社保不在本地 外出務(wù)工的人員，社保關(guān)系不在居住地。如果生點(diǎn)小病痛，普通門診一般需要自己掏錢，買份小額門診醫(yī)療險(xiǎn)，可以填上這個(gè)窟窿。 住院費(fèi)用雖然可以回社保所在地報(bào)銷，但一般報(bào)銷比例會(huì)低一些。也可以買一份小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷剩余的費(fèi)用。 2、1-3歲孩子 因?yàn)楹⒆酉啾瘸扇藖碚f，更脆弱一些。有的孩子經(jīng)常感冒咳嗽發(fā)燒，小病不斷。 這種情況下，可以給孩子備上一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。 至于社保關(guān)系在居住地的成年人，平時(shí)小病痛的花銷，大部分費(fèi)用社保能報(bào)銷，剩下的費(fèi)用自己也能承擔(dān)，可以不用買小額醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都有1-2萬的免賠額，也就是保險(xiǎn)公司不會(huì)報(bào)銷的金額。設(shè)置免賠額的目的，主要是為了控制賠付率，也就是控制成本。而不設(shè)置免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橘r付率比有免賠額的高不少，所以往往會(huì)有2大缺點(diǎn)： 1、保費(fèi)高：保險(xiǎn)公司成本升高了，那么賣這款產(chǎn)品，為了不虧本，往往會(huì)提升保費(fèi)。所以保費(fèi)會(huì)比有免賠額的貴2~3倍。 2、不穩(wěn)定：如果一款產(chǎn)品賠付率過高，保險(xiǎn)公司賣它不賺錢，甚至虧本。那么它停售的可能性就相對(duì)比較高了。 其實(shí)，1萬塊錢很多家庭都能負(fù)擔(dān)得起，我們不用為了一個(gè)多賠1萬的可能性，去每年多交2-3倍的保費(fèi)，那就有點(diǎn)本末倒置了。

猝死，是指外表健康或非預(yù)期死亡的人，突然發(fā)生非暴力性死亡。 醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)直接對(duì)被保人進(jìn)行賠付的，但如果在身故之前，搶救過程中有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，在醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)且費(fèi)用超過免賠額，醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)對(duì)相應(yīng)部分進(jìn)行報(bào)銷。