一般55歲以上，就不太建議購買重疾險了。 ①因為年齡較大，市面上能選擇的重疾險比較少；②因為即使能買到重疾險，保費貴、保額少，不劃算；③因為這個年紀(jì)的人，大多身體都有些毛病，可能過不了健康告知而被拒保。 如果真想買，可以看看防癌險，保費比重疾險便宜一些，而且健康告知也相對寬松，比較適合年齡稍大的人買。

如果只是高血壓，重疾險不保。但如果后續(xù)由于高血壓引發(fā)更嚴(yán)重的疾病，符合約定情況可以賠： 1、實施了約定手術(shù)賠：冠狀動脈搭橋術(shù)、主動脈手術(shù) 2、達(dá)到了疾病約定狀態(tài)賠：急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥 所以，不是一得了高血壓就會賠付，而是要達(dá)到條款里面規(guī)定的賠付條件才可。

每個險種都有其獨特的功能，其他險種無法替代。一般我們建議大家給自己或家人配置醫(yī)療險、重疾險和意外險，如果是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，就再加上壽險。 醫(yī)療險：一般指百萬醫(yī)療險，生了大病可以報銷醫(yī)療費用。增值服務(wù)比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，還有費用墊付、重疾綠通等功能，提升我們看病體驗。 重疾險：如果生了比較嚴(yán)重的疾病，能一次性賠給我們一筆錢，這筆錢不限用途。主要覆蓋誤工費用，與醫(yī)療險搭配使用甚好。 意外險：保障大意外和小意外，大意外指意外身故、殘疾，按約定能賠一筆錢；小意外是指摔傷、燙傷、被貓咪抓傷等，去醫(yī)院治療的醫(yī)藥費，能報銷約定的比例。 壽險：一般家庭建議購買定期壽險即可，主要是防范家里的經(jīng)濟(jì)支柱突然去世，給家庭經(jīng)濟(jì)帶來毀滅式打擊的風(fēng)險。這個險種，孩子和老人一般不需要。

重疾險的保障期限有一年期、定期、終身這3種選擇。 一年期：保障期限為1年，一般來說保費便宜，但是存在續(xù)保風(fēng)險，有可能會因為產(chǎn)品停售或者健康情況不滿足要求而買不到第二年的重疾險了。如果短期之內(nèi)預(yù)算非常緊張，可以先買一年期重疾險作為過渡。另外，如果已經(jīng)有了一份長期的重疾保障，也可以再添加一年期重疾險提升保額。 定期：一般是保20年/30年，或保至60歲/70歲/80歲等，每年交的保費固定，續(xù)費時也不需要重新健康告知和核保，產(chǎn)品停售也不影響保障。到期后，保障自動失效。適合有一定預(yù)算的人群投保，建議保障時間覆蓋風(fēng)險高發(fā)期。 終身：終身擁有穩(wěn)定保障，無需再健康告知和核保，價格會比一年期和定期產(chǎn)品要貴一些，如果預(yù)算較充足，建議優(yōu)先選擇保終身。

“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”是銀保監(jiān)會規(guī)定的28種高發(fā)重疾中必保的情況之一，每一款重疾險都有這項保障。 據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范2020年修訂版》：重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實施了腎臟、肝臟、心臟、肺臟或小腸的異體移植手術(shù)。 也就是說申請重疾險理賠時，需要符合三個條件：①移植的是以下五種器官中的一種：腎臟、肝臟、心臟、肺臟、小腸；②必須異體移植；③已經(jīng)實施了手術(shù)。 具體的理賠資料和理賠標(biāo)準(zhǔn)，以保險公司通知為準(zhǔn)。

關(guān)鍵在于用有限的錢盡量買更高的保額，有3種方式可以參考： 1、選擇不帶身故保障的重疾險，通過配置壽險來轉(zhuǎn)移身故帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險； 2、選擇更長的繳費期，繳費期越長，每年需要繳納的保費越少； 3、縮短保障時間，選擇保20年/30年或保到70歲，等收入提升了，再把終身保障補齊。

不建議預(yù)算有限的人購買，理由如下： 1、價格偏高 分紅型重疾險由于自帶分紅，所以價格比一般重疾險要貴很多，大概高出40%左右，建議預(yù)算有限的人群優(yōu)先考慮消費型重疾險。 2、分紅無法確定 分紅型產(chǎn)品，是保險公司收取保費后，去掉運營成本等各項支出剩下的錢，作為紅利來回饋投保人。具體能分多少錢根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況而定，因此每期有沒有分紅是不一定的，而且分紅的多少，也是不能保證的。

互聯(lián)網(wǎng)上銷售的重疾險，常見的附加保障有以下幾種： 1、惡性腫瘤多次賠付 主險獲得賠付之后，如果再次罹患惡性腫瘤（癌癥），可以獲得額外的賠付。惡性腫瘤發(fā)病率高，復(fù)發(fā)率也高，建議預(yù)算充足，或是有家族癌癥史的人附加上這項責(zé)任。 2、特定疾病多次賠付 通常針對特定人群或高發(fā)疾病來強化保障，一般分為兒童特疾、男性特疾、女性特疾，還有些是附加心腦血管特疾。有這些疾病隱患的，可以附加。 3、身故/全殘保障 如果重疾險選擇的保障期限是終身，可以附加上身故責(zé)任。這樣無論是否得重疾，身故時都能獲得一次賠付。不過需要注意的是，重疾險中的重疾賠付和身故賠付往往二者不可兼得，只賠付一次。 如果主險重疾險選擇的是定期（保20年/30年或保到特定的年齡），建議不附加身故責(zé)任，想要身故保障，可以另外再投保一份定期壽險，性價比更高。 4、特定年齡段額外賠付 指的是投保前10年/15年，或者60周歲前等特定年齡段患重疾額外賠，建議承擔(dān)家庭責(zé)任，或者是處于事業(yè)黃金期的人加上這項責(zé)任。 5、投保人豁免 如果投保人不幸患病或身故，被保險人后續(xù)的保費不用再交了。父母為孩子投保，可以加上這項責(zé)任。 具體以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。

兒童重疾的治愈率較高，比如兒童白血病，目前3年持續(xù)完全緩解率可以達(dá)到70%左右，停藥后只有少數(shù)復(fù)發(fā)。而目前治療兒童白血病比較常見的方法是化療，一般需要3-4年，總治療費用在20-30萬。 我們在考慮兒童重疾險保額的時候，除了要考慮疾病治療費用，還要考慮后期的營養(yǎng)費、家長的誤工費，所以保額在30萬以上比較合適。如果預(yù)算不多，可以先給孩子買定期的重疾險，后續(xù)預(yù)算充足了加保，或者孩子長大了自己加保也是可以的。

異地投保通常不會存在問題。異地投保，后續(xù)可能由于時效差等存在服務(wù)不到位的問題，但不影響理賠結(jié)果，可直接線上申請或郵寄資料申請理賠。 投保地區(qū)是保監(jiān)會對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)地區(qū)的限制，并非對消費者的限制，如果消費者認(rèn)為某產(chǎn)品適合自己，且保險公司可提供完善的線上理賠服務(wù)，滿足自己的要求，愿意異地購買，就可以跨地區(qū)投保。