重疾險

不管是大人還是新生兒，重疾險的保障時間都是越長越好。但保障期越長，保費也會越高，因此最終是根據(jù)預算來決定保障時間。 預算有限就選擇定期，10年/20年/30年，等到孩子長到了可以挑選新的產(chǎn)品。 如果預算足夠，可以直接一步到位，保終身。 因為買的越晚，對應的保費會越貴，所以這個是時候一步到位，也能省不少錢。

現(xiàn)在市面上的重疾險，主要有2種繳費時長：躉交和期交。 躉交就是投保時，一次性繳完所有的保費；期交一般可選擇5/10/20/30年交，或交至60/65/70歲，具體視產(chǎn)品而定。 更建議大家選擇期交的方式，一是因為期交的保費壓力較小；二是因為一般重疾險都有保費豁免功能，拉長交費期間，保費被豁免的概率更大；三是因為通貨膨脹的緣故，同樣的金額，在未來會貶值。

心腦血管疾病包含冠心病、腦中風、腦出血等，但在很多保險產(chǎn)品里通常是指急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥。 其賠付的方式，通常是：首次重疾為非心腦血管疾病，則間隔180天；首次重疾為心腦血管疾病，則間隔1年 如果附加這項責任，保費通常會增加10%左右。 與癌癥一樣，心腦血管疾病也是高發(fā)生、高復發(fā)的疾病，根據(jù)《中國心血管病報告》我國每年死于心腦血管疾病的人數(shù)超過300萬，是超過癌癥的第一大死因，這個數(shù)據(jù)還在持續(xù)攀升。 并且，心腦血管疾病的復發(fā)率很高，根據(jù)39健康網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示資料顯示：有一半以上（54%）的腦中風患者在5年內將再次復發(fā)，在醫(yī)院門診腦中風患者中有40%的人是復發(fā)患者。 因此，如果預算足夠，這項責任可以加上。

最主要的優(yōu)點是，保費便宜。 相對于終身重疾險來說，定期的重疾險保費便宜，同樣的預算，能買到更高的保額。 而它的缺點是保障可能會斷層。買了定期重疾險，如果在保障期間健康狀況發(fā)生變化，之后這份重疾險到期后，再想買新的重疾險，就很難了。

每個重疾險的保障都有可能不一樣，所以我們無法一概而論。一定會有的，就是重大疾病保障。 其次，現(xiàn)在有很多產(chǎn)品，都有豐富多彩的保障，比如： 中癥、輕癥的保障：還沒達到重疾狀態(tài)的一些疾病，也能獲得理賠； 特定心腦血管疾病或者癌癥二次賠付：相關的疾病賠過一次，再次確診的時候滿足條件可以再賠一次； 投保人/被保人豁免：投保人或者被保人發(fā)生了約定事故，比如發(fā)生重疾，后期的保費可以得到豁免，不用交了，但保障依然生效。 …… 不過，還是那句，具體保障要以產(chǎn)品條款為準。

關于兒童高發(fā)重疾的種類，目前沒有統(tǒng)一的說法，根據(jù)過往理賠數(shù)據(jù)，整理出以下16種少兒高發(fā)重疾：1、惡性腫瘤（包括白血病）2、嚴重腦損傷 3、嚴重肌營養(yǎng)不良癥 4、重癥肌無力 5、嚴重原發(fā)性心肌病 6、嚴重心肌炎 7、骨生長不全癥 8、溶血性尿毒綜合征 9、嚴重川崎病 10、嚴重瑞氏綜合征 11、重癥手足口病 12、胰島素依賴性糖尿病 13、出血性登革熱 14、嚴重幼年型類風濕性關節(jié)炎 15、嚴重癲癇 16、疾病或意外導致智力障礙

“純重疾險”并沒有一個官方的定義，通常有兩種說法： 1、指不保身故，只保疾病的重疾險； 2、指不保身故、不保輕癥中癥，只保重疾的保險。 純重疾險比較適合預算不足，或是已經(jīng)擁有壽險保障的人。

優(yōu)點1、重大疾病可賠兩次 重大疾病可以賠付兩次，間隔期365天，對小孩來說，由于生命期比較長，多次賠付很有必要 優(yōu)點2、可選責任豐富 除了比較常規(guī)的惡性腫瘤二次賠付，還有少兒意外醫(yī)療和少兒接種意外津貼，相當于一份意外險 優(yōu)點3、特定疾病保障好 20種特定疾病額外賠付100%，5種罕見病額外賠付200%，并且均沒有年齡限制，跟保障期同等長度 缺點1、重疾沒有額外賠付 在如今各種重疾都有額外賠付的情況下，媽咪保貝的重疾還是按100%賠付，算是個小小的遺憾 缺點2、有隱形分組 不典型的急性心肌梗塞和冠狀動脈介入手術這兩種只能賠其中一種。 總的來說，媽咪保貝的保障很有競爭力，是給孩子買重疾險的重要選擇之一。 注：具體保障內容以保險條款與保險合同為準

康惠保（旗艦版2.0）有3大優(yōu)點： 1、重大疾病賠得多 60歲前因重大疾病出險，可以賠付1.6倍基本保額 2、獨特的前癥保障 20種前癥可以賠付15%基本保額，前癥的理賠條件比輕癥還要寬松，因此大大降低了理賠門檻 3、中癥和輕癥可選 由于中癥和輕癥是非綁定責任，因此可以把保費降低，對于預算有限的人來說是個很好的選擇。 綜上來說，康惠保（旗艦版2.0）有其獨特的優(yōu)勢，建議對前癥保障比較看重以及需要控制預算的人選擇。 注：具體保障內容以保險條款與保險合同為準。

給孩子選重疾險，主要關注這幾點： 1、看基礎保障：重疾、少兒特定疾病、中癥、輕癥的賠付比例，賠付比例越高越好； 2、看少兒高發(fā)輕癥和高發(fā)重疾是否覆蓋全面； 3、看特定疾病多次賠：給孩子買重疾險，保障時間相對長一些，所以我們建議有條件的可以投保重疾多次賠付+二次癌癥賠付，給孩子終身更全面的保障； 4、看價格，如果一款產(chǎn)品保障極好，但價格是同類產(chǎn)品的N倍，那我們也要仔細衡量一下是否值得了。不含身故責任的重疾險相對來說會便宜一些，如果預算有限，也可以通過壓縮保障期限來降低價格，等未來孩子成年了或者手頭寬裕了，再補充身故責任和延長保障期限。