重疾險

重疾險和社保不沖突。 首先，社保分為職工社保和居民社保。 職工社保是用人單位和職工共同繳納，包含醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、生育保險、失業(yè)保險和工傷保險5種。 居民社保是個人自愿交納的，大部分城市的居民社保僅包括醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險2種。 跟疾病相關(guān)的，只有醫(yī)療保險，它跟重疾險實為不同的保險： 1、功能作用不同 重疾險：主要作為收入補償，補償患病后不能工作的收入；以及用來支出后續(xù)的康復(fù)費用。 醫(yī)保：用于看病報銷，比如住院、異地轉(zhuǎn)診、門診慢性病或特殊病等醫(yī)療費用的報銷等等。 2、報銷方式不同 重疾險：確診了約定疾病或者疾病達(dá)到了約定狀態(tài)，能一次性賠付一筆錢，這筆錢不限制用途。 醫(yī)保：實報實銷，報銷的錢不會超過看病的錢。 3、保障責(zé)任不同 重疾險：對能賠付的疾病有詳細(xì)約定，確診了約定疾病或疾病達(dá)到了約定狀態(tài)，才能賠錢。 醫(yī)保：不限疾病種類，但只能報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品和治療項目費用（部分能報銷100%），不在目錄內(nèi)則需要自費。 它們倆不僅不沖突，還能互為很好的補充。

有句話說得好，買重疾險最好的時機有2個。一個是剛出生的時候，一個是現(xiàn)在。 當(dāng)然，如果您的年齡超過了50歲，買重疾險可能就不太劃算了，這時候可以退而求其次，買份防癌險。

消費型重疾險：得了合同約定的疾病，才會賠錢。但如果保障期內(nèi)沒有出險，保費不會返還，相當(dāng)于消費掉了。 帶身故責(zé)任的重疾險：除了確診約定疾病能賠錢外，在保障期內(nèi)身故也可以賠錢。 返還保費/保額的重疾險：不僅疾病、身故可以賠錢，如果到了約定時間沒出險，保險公司也能返還一些錢。不過這一類商品一般價格較高，返還也只是返還保費，不太劃算。

要不要選擇附加，主要看預(yù)算~ 購買重疾險首先要滿足的是保額，最起碼在30萬以上，最好能覆蓋3-5年的年收入。因為重疾險的重要功能是補償收入和康復(fù)費用，如果保額買少了，就達(dá)不到這個目的了。 所以在預(yù)算不多的情況下，我們首先保障第一次賠付的保額。 那如果預(yù)算還有富余呢？也有3個選擇。 1、附加重疾二次賠，防范的是發(fā)生第二次重大疾病的風(fēng)險。尤其是給孩子買重疾險，附加上是比較必要的。因為相對于成人來說，這份重疾險保障時間較長，發(fā)生二次重疾的概率也大一些。 2、附加癌癥二次賠，防范的是癌癥新發(fā)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)等風(fēng)險。這個保障，建議大人孩子都附加上，因為相比于其他重疾，癌癥二次賠付的概率大得多。 3、不附加，把第一次重疾保額做高。這樣一旦確診重疾，就能拿到一大筆錢。即使過了一段時間，發(fā)生了第二次重疾，也可以用這筆錢來覆蓋。 當(dāng)然，如果預(yù)算十分充足，以上3個選擇，也不是非要三選一。根據(jù)需求，兩兩搭配或者三個都選，也未嘗不可。

跟重疾種類一樣，不必過分追求種類的多少。首先應(yīng)該關(guān)注2點： 1、高發(fā)疾病是否全面。高發(fā)疾病，也就是罹患概率較高的疾病，比如微創(chuàng)冠狀動脈介入手術(shù)、主動脈內(nèi)手術(shù)、心臟瓣膜介入手術(shù)、較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴(yán)重受損等…… 2、是否涵蓋家族高發(fā)疾病。即使本身不屬于高發(fā)疾病，如果在你的家族里面患該疾病的人較多，那么也需要留意一下，是否在產(chǎn)品的保障范圍之內(nèi)。 當(dāng)然，如果保費差不多、覆蓋高發(fā)病種的情況下，輕癥病種確實越多越好。

一般來說，如果購買的是一款保障了輕中重癥的產(chǎn)品，且所患疾病在其保障范圍之內(nèi)。那么，同一個疾病，從輕癥發(fā)展到重疾，都是可以獲得賠付的。 但如果先賠付了一次重疾，再得其他的中癥或者輕癥，就不賠付了。 另外，如果兩次都因為同一種疾病符合輕癥/中癥的賠付條件，只會賠付一次。 不過也可能有例外，具體以保險條款為準(zhǔn)。

原則上，重點保障現(xiàn)在。至于選定期還是選終身，主要取決于預(yù)算。 如果預(yù)算充足，建議給孩子選擇保終身、多次賠的重疾險。因為給孩子買的重疾險生命周期長，發(fā)生二次重疾的概率相對比成人要高。而一旦患過一次重疾，就基本買不了其他重疾險。為了避免賠付了1次重疾之后，孩子就沒有重疾保障的情況，買多次賠、終身的重疾險，是保障比較充足的方案。 怎么判斷預(yù)算充不充足呢？目前可以用30萬保額來判斷。給孩子買30萬以上保額，預(yù)算只夠買定期就選定期，夠買終身就選終身。后期隨著通貨膨脹，覺得保額不夠用了，再加保。

一般55歲以上，就不太建議購買重疾險了。 ①因為年齡較大，市面上能選擇的重疾險比較少；②因為即使能買到重疾險，保費貴、保額少，不劃算；③因為這個年紀(jì)的人，大多身體都有些毛病，可能過不了健康告知而被拒保。 如果真想買，可以看看防癌險，保費比重疾險便宜一些，而且健康告知也相對寬松，比較適合年齡稍大的人買。

如果只是高血壓，重疾險不保。但如果后續(xù)由于高血壓引發(fā)更嚴(yán)重的疾病，符合約定情況可以賠： 1、實施了約定手術(shù)賠：冠狀動脈搭橋術(shù)、主動脈手術(shù) 2、達(dá)到了疾病約定狀態(tài)賠：急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥 所以，不是一得了高血壓就會賠付，而是要達(dá)到條款里面規(guī)定的賠付條件才可。

每個險種都有其獨特的功能，其他險種無法替代。一般我們建議大家給自己或家人配置醫(yī)療險、重疾險和意外險，如果是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，就再加上壽險。 醫(yī)療險：一般指百萬醫(yī)療險，生了大病可以報銷醫(yī)療費用。增值服務(wù)比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，還有費用墊付、重疾綠通等功能，提升我們看病體驗。 重疾險：如果生了比較嚴(yán)重的疾病，能一次性賠給我們一筆錢，這筆錢不限用途。主要覆蓋誤工費用，與醫(yī)療險搭配使用甚好。 意外險：保障大意外和小意外，大意外指意外身故、殘疾，按約定能賠一筆錢；小意外是指摔傷、燙傷、被貓咪抓傷等，去醫(yī)院治療的醫(yī)藥費，能報銷約定的比例。 壽險：一般家庭建議購買定期壽險即可，主要是防范家里的經(jīng)濟(jì)支柱突然去世，給家庭經(jīng)濟(jì)帶來毀滅式打擊的風(fēng)險。這個險種，孩子和老人一般不需要。